Co to jest obsługa kredytów hipotecznych?
Obsługa kredytu hipotecznego to termin używany do opisania wielu czynności związanych z zarządzaniem hipoteką. Działania te obejmują zbieranie regularnych płatności od kredytobiorcy, prowadzenie rachunków powierniczych, dokonywanie płatności podatkowych i innych oraz prowadzenie właściwej dokumentacji wszystkich transakcji. Niektórzy pożyczkodawcy obsługują własne kredyty hipoteczne, a inni zlecają pracę stronom trzecim, zwanym biurami usług.
W większości przypadków, gdy wystawiana jest hipoteka, pożyczkobiorca musi dokonywać okresowych płatności na rzecz pożyczkodawcy. Płatności te zazwyczaj obejmują odsetki i pewną kwotę kapitału, aby zmniejszyć niespłacone saldo pożyczki. Niektóre kredyty hipoteczne są „tylko odsetkami”, a kwota główna spłacana jest ryczałtem w momencie zapadalności pożyczki. W przypadku takich pożyczek wymagana jest bardzo niewielka obsługa hipotek.
Większość kredytodawców hipotecznych wymaga, aby każda nieruchomość, dla której wystawili hipotekę, była ubezpieczona na wypadek utraty. Aby zapewnić aktualność ochrony ubezpieczeniowej, pożyczkodawcy zwykle dokonują płatności składek samodzielnie, po pobraniu rocznej kwoty składki w miesięcznych ratach od pożyczkobiorców. Podobnie, ponieważ nieuiszczenie podatków od nieruchomości może zagrozić interesom pożyczkodawcy hipotecznego w nieruchomości, większość kredytodawców dokona tych płatności za nieruchomości, na które wystawili hipoteki. W przypadku wszystkich płatności podatkowych i ubezpieczeniowych dokonywanych przez kredytodawców hipotecznych, będą oni na ogół pobierać 1/12 rocznej kwoty należnej co miesiąc i segregować środki na rachunku powierniczym, z którego w razie potrzeby dokonywane są odpowiednie płatności.
Po uwzględnieniu kwot podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych strona pobierająca płatności hipoteczne przyjmuje na siebie odpowiedzialność za terminowe dokonywanie płatności na rzecz odpowiedniego rządu lub firmy ubezpieczeniowej. Okresowe wyciągi przekazywane są pożyczkobiorcy tych płatności, a dla celów podatkowych dostarczane jest również podsumowanie na koniec roku. Ponadto, ilekroć zmieniają się podatki od nieruchomości lub stawki składek ubezpieczeniowych, pożyczkodawca lub biuro obsługi kredytu hipotecznego ponownie oblicza kwotę depozytu niezbędnego do wypełnienia wszystkich takich zobowiązań i ostrzega kredytobiorcę o wszelkich zmianach wymaganych w płatności miesięcznej.
Niefortunnym elementem bańki mieszkaniowej i zapaści w Stanach Zjednoczonych, która rozpoczęła się około 2007 r., Było zjawisko określane jako „drapieżna obsługa kredytów hipotecznych”. Niektórzy pozbawieni skrupułów kredytodawcy hipoteczni lub biura usług zewnętrznych wykonują takie czynności, jak wstrzymywanie płatności otrzymanych od pożyczkobiorców do upływu terminu, w celu ponoszenia opóźnień. Inne drapieżne praktyki związane z obsługą obejmowały przeliczanie kwot płatności powierniczych, a nawet płatności kwoty głównej i odsetek. Pożyczkodawcy zaangażowani w drapieżną obsługę kredytów hipotecznych działali bez skrupułów również w innych obszarach, takich jak oszukańcze sekurytyzowanie hipotek i angażując się w drapieżne praktyki marketingowe, pozyskiwania i udzielania pożyczek.
Zakup domu jest uważany za największą transakcję finansową, w którą zwykle zaangażowani są ludzie. Z tego powodu zaleca się, aby kredytobiorcy zaangażowali się w obsługę prawną przy zakupie nieruchomości lub przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Ponadto powinni dokładnie sprawdzić wszystkie wyciągi otrzymane od pożyczkodawcy lub biura obsługi kredytów hipotecznych i uzgodnić je z ich własnymi rejestrami, upewniając się, że obowiązuje odpowiednia ochrona ubezpieczeniowa i że są opłacone, a podatki od nieruchomości są aktualne .