Qu'est-ce que le service hypothécaire?
Le service hypothécaire est un terme utilisé pour décrire les nombreuses activités impliquées dans l'administration d'une hypothèque. Ces activités comprennent la collecte de paiements réguliers de l'emprunteur, le maintien des comptes d'entiercement, la réalisation d'impôts et d'autres paiements et la tenue de registres appropriés de toutes les transactions. Certains prêteurs desservent leurs propres hypothèques, et d'autres contractent l'entraînement à des tiers, appelés services de service.
Dans la plupart des cas, lorsqu'une hypothèque est émise, l'emprunteur doit effectuer des paiements périodiques au prêteur. Ces paiements comprennent généralement des intérêts et un certain montant du capital, afin de réduire le solde en suspens du prêt. Certains hypothèques sont «d'intérêt uniquement», le principal remboursé en un montant forfaitaire lorsque le prêt mûrit. Il y a très peu de service hypothécaire requis sur ces prêts.
La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que toute propriété pour laquelle ils ont émis une hypothèque soient assurés contre la perte. Pour s'assurer que la couverture d'assurance est maintenue à jour, les prêteurs effectuent généralement le paiement de la primes eux-mêmes, après avoir collecté le montant annuel des primes en versements mensuels des emprunteurs. De même, comme le non-paiement des impôts immobiliers pourrait compromettre les intérêts du prêteur hypothécaire sur une propriété, la plupart des prêteurs effectueront ces paiements pour les propriétés auxquelles ils ont émis des hypothèques. Pour tous les paiements d'impôt et d'assurance effectués par les prêteurs hypothécaires, ils percevront généralement 1/12 du montant annuel dû chaque mois et séparent les fonds d'un compte d'entiercement, parmi lesquels les paiements appropriés sont effectués si nécessaire.
Lorsque les montants des impôts immobiliers et des primes d'assurance sont inclus, la partie qui perçoit les versements hypothécaires assume la responsabilité de verser en temps opportun le gouvernement ou la compagnie d'assurance appropriée. Des déclarations périodiques sont fournies à l'emprunteur de ces paiements et un résumé de fin d'année est également prévu à des fins fiscales. En plusition, chaque fois que les taxes immobilières ou les taux de prime d'assurance changent, le Bureau de service de prêteur ou d'hypothèque recalcule le montant de l'entiercement nécessaire pour respecter toutes ces obligations et alerte l'emprunteur à tout changement requis dans le paiement mensuel.
Un élément malheureux de la bulle du logement et de l'effondrement aux États-Unis qui a commencé vers 2007 était un phénomène caractérisé comme un «service hypothécaire prédateur». Certains prêteurs hypothécaires sans scrupules ou bureaux de services tiers feraient des choses comme les paiements reçus des emprunteurs jusqu'à la date limite, pour encourir des frais de retard. D'autres pratiques de service prédatrices comprenaient des montants de paiement d'entiercement sur-calculant ou même des paiements au capital et aux intérêts. Les prêteurs impliqués dans le service hypothécaire prédateur ont également agi de manière sans scrupule dans d'autres domaines, tels que la titrisation des hypothèques frauduleusement et s'engager dans des pratiques de marketing, d'origine et de prêt prédatrices.
L'achat d'une maison est considéré comme leLa plus grande transaction financière dans laquelle les gens seront généralement impliqués. Pour cette raison, il est recommandé que les emprunteurs engagent le service d'un avocat lors de l'achat de biens ou lors du refinancement d'une hypothèque. De plus, ils doivent examiner attentivement toutes les déclarations reçues du prêteur ou du bureau de service hypothécaire et les réconcilier contre leurs propres dossiers, en s'assurant que la couverture d'assurance appropriée est en vigueur et payée et que les impôts immobiliers sont à jour.