Qu'est-ce que le service d'hypothèque?
Le service hypothécaire est un terme utilisé pour décrire les nombreuses activités impliquées dans l'administration d'un prêt hypothécaire. Ces activités incluent la collecte de paiements réguliers de l'emprunteur, la tenue de comptes séquestres, le paiement de taxes et autres paiements et la tenue de registres appropriés de toutes les transactions. Certains prêteurs gèrent leurs propres hypothèques et d’autres sous-traitent le travail à des tiers, appelés bureaux de service.
Dans la plupart des cas, lorsqu’une hypothèque est émise, l’emprunteur doit effectuer des paiements périodiques au prêteur. Ces paiements comprennent généralement des intérêts et une partie du capital afin de réduire le solde impayé du prêt. Certaines hypothèques ne portent que sur les «intérêts» et le capital est remboursé en une somme forfaitaire à l’échéance du prêt. Le service des hypothèques est très peu exigible sur ces prêts.
La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que toute propriété pour laquelle ils ont contracté une hypothèque soit assurée contre les pertes. Pour s'assurer que la couverture d'assurance est maintenue à jour, les prêteurs effectuent généralement le paiement des primes eux-mêmes, après avoir collecté le montant de la prime annuelle en versements mensuels des emprunteurs. De même, étant donné que le non-paiement des taxes foncières pourrait compromettre l'intérêt du prêteur hypothécaire dans une propriété, la plupart des prêteurs effectueront ces paiements pour les propriétés sur lesquelles ils ont émis des prêts hypothécaires. Pour tous les paiements de taxes et d’assurances versés par les prêteurs hypothécaires, ceux-ci collectent généralement 1/12 du montant annuel dû chaque mois et séparent les fonds dans un compte séquestre, sur lequel les paiements appropriés sont effectués lorsque cela est nécessaire.
Lorsque les montants des taxes foncières et des primes d’assurance sont inclus, la partie qui recouvre les versements hypothécaires assume la responsabilité de faire les paiements au gouvernement ou à la compagnie d’assurance appropriée en temps voulu. Des relevés périodiques sont fournis à l'emprunteur pour ces paiements et un résumé de fin d'année est également fourni aux fins de l'impôt. En outre, chaque fois que les taxes immobilières ou les taux de prime d’assurance changent, le prêteur ou le bureau chargé de la gestion de l’hypothèque recalcule le montant d’entiercement requis pour faire face à ces obligations et avertit l’emprunteur de tout changement requis dans le paiement mensuel.
Un élément malheureux de la bulle immobilière et de l’effondrement aux États-Unis qui a débuté aux alentours de 2007 était un phénomène appelé «service de prêt hypothécaire prédateur». Certains prêteurs hypothécaires ou bureaux de service tiers sans scrupules pourraient faire des choses comme retenir les paiements reçus des emprunteurs jusqu'à la fin du délai, afin d'engager des frais de retard. Parmi les autres pratiques de traitement prédateur, citons le sur-calcul des montants des paiements entiercés, voire les paiements au principal et aux intérêts. Les prêteurs impliqués dans le service d'hypothèque prédatrice ont également agi sans scrupule dans d'autres domaines, tels que la titrisation frauduleuse d'hypothèques et des pratiques de marketing prédateur, d'origination et de prêt.
L’achat d’une maison est considéré comme la transaction financière la plus importante pour la plupart des gens. Pour cette raison, il est recommandé aux emprunteurs de faire appel aux services d’un avocat lors de l’achat d’un bien ou lors du refinancement d’une hypothèque. En outre, ils doivent examiner attentivement toutes les déclarations reçues du prêteur ou du bureau d’hypothèque et les rapprocher de leurs propres dossiers, en s’assurant que la couverture d’assurance appropriée est en vigueur et payée et que les taxes foncières sont à jour. .