Co je hypoteční servis?

Hypoteční servis je termín používaný k popisu mnoha činností spojených se správou hypotéky. Tyto činnosti zahrnují vybírání pravidelných plateb od dlužníka, vedení vázaných účtů, provádění daní a dalších plateb a vedení řádné evidence všech transakcí. Někteří věřitelé obsluhují vlastní hypotéky a jiní zadávají práci třetím stranám, které se nazývají servisní kanceláře.

Ve většině případů, když je vydána hypotéka, musí dlužník provádět pravidelné platby půjčovateli. Tyto platby obvykle zahrnují úroky a částku jistiny, aby se snížil zůstatek úvěru. Některé hypotéky jsou „pouze úroky“, přičemž jistina je splacena jednorázově, jakmile půjčka splatí. U těchto půjček je třeba jen velmi málo hypotečních služeb.

Většina hypotečních úvěrů vyžaduje, aby byl veškerý majetek, na který vydali hypotéku, pojištěn proti ztrátě. Aby bylo zajištěno, že pojistné krytí je stále aktuální, věřitelé obvykle vyplácejí pojistné sami po vybírání roční částky pojistného v měsíčních splátkách od dlužníků. Stejně tak, protože nezaplacení daně z nemovitosti by mohlo ohrozit zájem hypotečního věřitele o nemovitost, většina věřitelů provede tyto platby za nemovitosti, na které vydali hypotéky. Za všechny platby daní a pojištění provedené hypotečními půjčovateli obvykle shromažďují 1/12 roční splatné částky každý měsíc a rozdělují prostředky na vázaný účet, z nichž se v případě potřeby provádějí příslušné platby.

Je-li zahrnuta částka daně z nemovitostí a pojistného, ​​strana, která vybírá hypoteční splátky, přebírá odpovědnost za včasné platby příslušné vládě nebo pojišťovně. Pravidelné výkazy jsou poskytovány dlužníkovi těchto plateb a roční přehled je také uveden pro daňové účely. Kromě toho, kdykoli se změní daně z nemovitostí nebo sazby pojistného, ​​přepočítá půjčovatelská nebo hypoteční servisní kancelář částku úschovy nezbytnou ke splnění všech těchto závazků a upozorní dlužníka na jakékoli změny požadované v měsíční platbě.

Nešťastným prvkem bublin na bydlení a zhroucení ve Spojených státech, které začaly kolem roku 2007, byl jev charakterizovaný jako „dravý hypoteční servis“. Někteří bezohlední poskytovatelé hypotečních úvěrů nebo servisní úřady třetích stran by dělali věci, jako jsou pozdržené platby přijaté od dlužníků až po uplynutí lhůty, aby jim vznikly zpožděné poplatky. Další dravé servisní postupy zahrnovaly přepočet částek výplaty úschovy nebo dokonce platby jistiny a úroku. Věřitelé zapojení do predátorské hypotéky jednali bezohledně i v jiných oblastech, jako je podvodné sekuritizace hypoték a zapojení do dravých marketingových, původních a půjčovacích postupů.

Nákup domu je považován za největší finanční transakci, do které se lidé obvykle zapojí. Z tohoto důvodu se doporučuje, aby si dlužníci při nákupu nemovitosti nebo při refinancování hypotéky najali službu právníka. Kromě toho by měli pečlivě přezkoumat všechna prohlášení přijatá od úvěrové nebo hypoteční servisní kanceláře a sladit je s jejich vlastními záznamy, ujistit se, že je řádné pojistné krytí platné a zaplaceno, a že daně z nemovitostí jsou aktuální .