Wat is hypotheekonderhoud?
Hypotheekonderhoud is een term die wordt gebruikt om de vele activiteiten te beschrijven die betrokken zijn bij het beheer van een hypotheek. Deze activiteiten omvatten het innen van regelmatige betalingen van de lener, het onderhouden van escrow-accounts, het doen van belastingen en andere betalingen en het bijhouden van een correcte administratie van alle transacties. Sommige geldschieters onderhouden hun eigen hypotheken, en anderen besteden de werkzaamheden uit aan derden, servicebureaus genaamd.
In de meeste gevallen, wanneer een hypotheek wordt uitgegeven, moet de kredietnemer periodieke betalingen aan de kredietgever verrichten. Deze betalingen omvatten over het algemeen rente en een bedrag aan hoofdsom om het uitstaande saldo van de lening te verminderen. Sommige hypotheken zijn 'alleen rente', waarbij de hoofdsom ineens wordt terugbetaald wanneer de lening afloopt. Er is zeer weinig hypotheekonderhoud vereist voor dergelijke leningen.
De meeste hypotheekverstrekkers vereisen dat elk onroerend goed waarvoor ze een hypotheek hebben verstrekt, verzekerd is tegen verlies. Om ervoor te zorgen dat de verzekeringsdekking actueel wordt gehouden, verrichten kredietverstrekkers meestal de premiebetalingen zelf, na het verzamelen van het jaarlijkse premiebedrag in maandelijkse termijnen van de kredietnemers. Evenzo, aangezien niet-betaling van onroerendgoedbelasting het belang van de hypotheekverstrekker in een onroerend goed in gevaar zou kunnen brengen, zullen de meeste geldschieters die betalingen doen voor het onroerend goed waarop ze hypotheken hebben verstrekt. Voor alle belasting- en verzekeringsbetalingen die door hypotheekverstrekkers worden gedaan, verzamelen ze doorgaans 1/12 van het jaarlijkse verschuldigde bedrag per maand en scheiden ze het geld op een geblokkeerde rekening, waaruit de nodige betalingen worden gedaan wanneer dat nodig is.
Wanneer bedragen voor onroerende voorheffing en verzekeringspremies zijn opgenomen, neemt de partij die de hypotheekbetalingen incasseert de verantwoordelijkheid op zich om tijdig betalingen te doen aan de juiste overheid of verzekeringsmaatschappij. Periodieke overzichten worden verstrekt aan de kredietnemer van deze betalingen en een eindejaarsoverzicht wordt ook verstrekt voor belastingdoeleinden. Telkens wanneer de onroerendgoedbelasting of de verzekeringspremie verandert, berekent de kredietgever of het hypotheekservicebureau bovendien de hoeveelheid escrow die nodig is om aan al dergelijke verplichtingen te voldoen en waarschuwt de kredietnemer voor eventuele wijzigingen in de maandelijkse betaling.
Een ongelukkig element van de huizenbubbel en de ineenstorting in de Verenigde Staten, die rond 2007 begon, was een fenomeen dat werd gekenmerkt als "roofzuchtige hypotheekdiensten." Sommige gewetenloze hypotheekverstrekkers of externe servicebureaus zouden dingen doen zoals betalingen ontvangen van kredietnemers tot na de deadline om late vergoedingen te maken. Andere roofzuchtige servicepraktijken omvatten te hoge berekening van escrow-betalingsbedragen of zelfs betalingen aan hoofdsom en rente. Kredietverstrekkers die betrokken zijn bij roofzuchtige hypothecaire transacties handelden ook scrupuleus op andere gebieden, zoals het frauduleus beveiligen van hypotheken en het plegen van roofzuchtige marketing, origination en kredietverlening.
De aankoop van een huis wordt beschouwd als de grootste financiële transactie waar de meeste mensen meestal bij betrokken zijn. Om deze reden wordt het aanbevolen dat leners een advocaat inschakelen bij de aankoop van onroerend goed of bij de herfinanciering van een hypotheek. Bovendien moeten ze alle verklaringen van de kredietverstrekker of het hypotheekondersteuningsbureau zorgvuldig bekijken en met hun eigen administratie verzoenen, waarbij ze ervoor zorgen dat de juiste verzekeringsdekking van kracht is en wordt betaald, en dat onroerendgoedbelastingen up-to-date zijn .