Was ist Hypothek?
Hypothekendienst ist ein Begriff, der verwendet wird, um die vielen Aktivitäten zu beschreiben, die mit der Verwaltung einer Hypothek verbunden sind. Zu diesen Aktivitäten gehören das Sammeln regelmäßiger Zahlungen beim Kreditnehmer, die Führung von Treuhandkonten, die Vornahme von Steuern und anderen Zahlungen sowie die ordnungsgemäße Aufzeichnung aller Transaktionen. Einige Kreditgeber bedienen ihre eigenen Hypotheken, andere vergeben die Arbeiten an Dritte, sogenannte Servicebüros.
In den meisten Fällen muss der Kreditnehmer bei der Ausgabe einer Hypothek regelmäßig Zahlungen an den Kreditgeber leisten. Diese Zahlungen umfassen im Allgemeinen Zinsen und einen bestimmten Kapitalbetrag, um den ausstehenden Saldo des Darlehens zu verringern. Einige Hypotheken sind "nur Zinsen", wobei der Kapitalbetrag bei Fälligkeit des Darlehens pauschal zurückgezahlt wird. Es ist sehr wenig Hypothekendienst für solche Darlehen erforderlich.
Die meisten Hypothekengeber verlangen, dass jedes Eigentum, für das sie eine Hypothek ausgestellt haben, gegen Verlust versichert ist. Um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz auf dem neuesten Stand ist, leisten die Kreditgeber die Prämienzahlungen in der Regel selbst, nachdem sie den jährlichen Prämienbetrag in monatlichen Raten von den Kreditnehmern eingezogen haben. Da die Nichtzahlung von Immobiliensteuern das Interesse des Hypothekengebers an einer Immobilie gefährden könnte, werden die meisten Kreditgeber diese Zahlungen für die Immobilien leisten, für die sie Hypotheken ausgestellt haben. Für alle Steuer- und Versicherungszahlungen, die von Hypothekengebern geleistet werden, werden in der Regel 1/12 des monatlich fälligen Jahresbetrags eingezogen und die Gelder auf einem Treuhandkonto gutgeschrieben, woraus bei Bedarf die entsprechenden Zahlungen erfolgen.
Wenn die Beträge für Grundsteuern und Versicherungsprämien enthalten sind, übernimmt die Partei, die die Hypothekenzahlungen einzieht, die Verantwortung für die rechtzeitige Zahlung an die zuständige Regierung oder Versicherungsgesellschaft. Dem Kreditnehmer dieser Zahlungen werden periodische Abschlüsse zur Verfügung gestellt, und eine Zusammenfassung zum Jahresende wird auch für Steuerzwecke zur Verfügung gestellt. Darüber hinaus berechnet der Kreditgeber oder das Hypothekendienstbüro bei jeder Änderung der Grundsteuersätze oder Versicherungsprämien den für die Erfüllung dieser Verpflichtungen erforderlichen Treuhandbetrag neu und weist den Kreditnehmer auf etwaige Änderungen der monatlichen Zahlung hin.
Ein unglückliches Element der Immobilienblase und des Zusammenbruchs in den USA, die um 2007 begannen, war ein Phänomen, das als "räuberischer Hypothekendienst" charakterisiert wurde. Einige skrupellose Hypothekengeber oder Drittanbieter-Servicebüros würden beispielsweise Zahlungen von Kreditnehmern bis nach Ablauf der Frist zurückhalten, um verspätete Gebühren zu erheben. Andere räuberische Wartungspraktiken umfassten die Überberechnung von Treuhandbeträgen oder sogar Zahlungen an Kapital und Zinsen. Kreditgeber, die an der Bedienung räuberischer Hypotheken beteiligt sind, haben auch in anderen Bereichen skrupellos gehandelt, beispielsweise bei der Verbriefung von Hypotheken in betrügerischer Absicht und bei räuberischen Marketing-, Originierungs- und Kreditvergabepraktiken.
Der Kauf eines Hauses wird als die größte finanzielle Transaktion angesehen, an der die meisten Menschen normalerweise beteiligt sind. Aus diesem Grund wird empfohlen, dass Kreditnehmer beim Kauf von Immobilien oder bei der Refinanzierung einer Hypothek einen Anwalt hinzuziehen. Darüber hinaus sollten sie alle vom Kreditgeber oder Hypothekendienst erhaltenen Erklärungen sorgfältig prüfen und mit ihren eigenen Aufzeichnungen abgleichen, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz in Kraft ist und bezahlt wird und die Immobiliensteuern auf dem neuesten Stand sind .