Cos'è la manutenzione dei mutui?
La manutenzione dei mutui è un termine utilizzato per descrivere le numerose attività coinvolte nell'amministrazione di un mutuo. Queste attività includono la riscossione dei pagamenti regolari dal mutuatario, la manutenzione di conti di deposito a garanzia, il effettuare pagamenti fiscali e altri pagamenti e la conservazione dei registri adeguati di tutte le transazioni. Alcuni istituti di credito assistono i propri mutui e altri contraggono il lavoro a terzi, chiamati uffici di servizio.
Nella maggior parte dei casi, quando viene emesso un mutuo, il mutuatario deve effettuare pagamenti periodici al prestatore. Questi pagamenti generalmente includono interessi e un certo importo di capitale, per ridurre il saldo in essere del prestito. Alcuni mutui sono "solo interessi", con il principale rimborsato in una somma forfettaria quando il prestito matura. Ci sono pochissimi manutenzioni ipotecarie richieste su tali prestiti.
La maggior parte dei finanziatori ipotecari richiede che qualsiasi proprietà per la quale hanno emesso un mutuo per la perdita. Per garantire che la copertura assicurativa sia mantenuta corrente, i finanziatori di solito effettuano il pagamento premiums loro stessi, dopo aver raccolto l'importo del premio annuale in rate mensili dai mutuatari. Allo stesso modo, poiché il mancato pagamento delle tasse immobiliari potrebbe mettere a repentaglio l'interesse del prestatore ipotecario in una proprietà, la maggior parte dei finanziatori effettuerà tali pagamenti per le proprietà su cui hanno emesso mutui. Per tutti i pagamenti fiscali e assicurativi effettuati dai finanziatori ipotecari, generalmente riscuoteranno 1/12 dell'importo annuale dovuto ogni mese e separano i fondi in un conto di deposito a garanzia, di cui i pagamenti appropriati vengono effettuati quando necessario.
Quando sono inclusi gli importi per le tasse immobiliari e i premi assicurativi, la parte che riscuote i pagamenti dei mutui si assume la responsabilità di effettuare pagamenti al governo o alla compagnia assicurativa appropriata su base tempestiva. Le dichiarazioni periodiche sono fornite al mutuatario di questi pagamenti e un riepilogo di fine anno è fornito anche a fini fiscali. In aggiuntaItition, ogni volta che le tasse immobiliari o le aliquote assicurative cambiano, il prestatore o l'ufficio di manutenzione dei mutui ricalcola l'importo dell'impegno necessario per soddisfare tutti questi obblighi e avvisare il mutuatario a qualsiasi modifica richiesta nel pagamento mensile.
Un elemento sfortunato della bolla abitativa e del crollo negli Stati Uniti che è iniziato intorno al 2007 è stato un fenomeno caratterizzato da "manutenzione dei mutui predatori". Alcuni istituti di credito ipotecari senza scrupoli o uffici di servizio di terze parti farebbero cose come i pagamenti di detenzione ricevuti dai mutuatari fino a dopo la scadenza, per sostenere commissioni in ritardo. Altre pratiche di manutenzione predatoria includevano importi di pagamento dell'impegno eccessivo o persino pagamenti a capitale e interessi. I finanziatori coinvolti nel manutenzione dei mutui predatori hanno agito senza scrupoli anche in altre aree, come i mutui cartolarizzanti in modo fraudolento e impegnarsi in pratiche di marketing, origine e prestiti predatori.
L'acquisto di una casa è considerato ilLa più grande transazione finanziaria la maggior parte delle persone di solito sarà coinvolta. Per questo motivo, si raccomanda ai mutuatari di coinvolgere il servizio di un avvocato quando acquistano proprietà o quando si rifiniscono un mutuo. Inoltre, dovrebbero rivedere attentamente tutte le dichiarazioni ricevute dal prestatore o l'ufficio di manutenzione dei mutui e riconciliarle contro i propri registri, assicurandosi che la copertura assicurativa adeguata sia in vigore e pagata e che le tasse immobiliari siano aggiornate.