Che cos'è l'assistenza ipotecaria?
Il servizio di mutuo è un termine usato per descrivere le numerose attività coinvolte nella gestione di un mutuo. Queste attività includono la raccolta di pagamenti regolari da parte del mutuatario, la tenuta dei conti di deposito a garanzia, il pagamento di imposte e altri pagamenti e la tenuta di registri adeguati di tutte le transazioni. Alcuni istituti di credito prestano i propri mutui, mentre altri affidano il lavoro a terzi, chiamati uffici di servizio.
Nella maggior parte dei casi, quando viene emesso un mutuo, il mutuatario deve effettuare pagamenti periodici al prestatore. Questi pagamenti generalmente includono interessi e una certa quantità di capitale, al fine di ridurre il saldo del prestito. Alcuni mutui sono "solo interessi", con il capitale rimborsato in un'unica soluzione alla scadenza del prestito. Su tali prestiti è richiesta una manutenzione ipotecaria molto ridotta.
La maggior parte dei prestatori di mutui richiede che qualsiasi proprietà per la quale ha emesso un mutuo sia assicurata contro la perdita. Per garantire che la copertura assicurativa sia mantenuta aggiornata, i prestatori di solito effettuano i pagamenti dei premi stessi, dopo aver raccolto l'importo del premio annuale in rate mensili dai mutuatari. Allo stesso modo, poiché il mancato pagamento delle imposte sugli immobili potrebbe mettere a repentaglio l'interesse del prestatore di mutui in una proprietà, la maggior parte dei finanziatori effettuerà tali pagamenti per le proprietà su cui hanno emesso mutui. Per tutti i pagamenti fiscali e assicurativi effettuati dai prestatori di mutui ipotecari, generalmente riscuotono 1/12 dell'importo annuale dovuto ogni mese e separano i fondi in un conto fiduciario, al di fuori del quale vengono effettuati i pagamenti appropriati quando necessario.
Quando sono inclusi gli importi per le tasse sugli immobili e i premi assicurativi, la parte che riscuote i pagamenti dei mutui si assume la responsabilità di effettuare i pagamenti al governo o alla compagnia assicurativa appropriati in modo tempestivo. Dichiarazioni periodiche sono fornite al mutuatario di questi pagamenti e viene fornita anche una sintesi di fine anno a fini fiscali. Inoltre, ogni volta che cambiano le tasse sugli immobili o le tariffe dei premi assicurativi, il prestatore o l'ufficio servizi ipotecari ricalcolano l'importo del deposito a garanzia necessario per adempiere a tutti questi obblighi e avvisano il mutuatario di eventuali modifiche richieste nel pagamento mensile.
Un elemento sfortunato della bolla immobiliare e del collasso negli Stati Uniti iniziato intorno al 2007 è stato un fenomeno caratterizzato come "assistenza ipotecaria predatoria". Alcuni istituti di credito ipotecario senza scrupoli o agenzie di servizi di terze parti farebbero cose come pagamenti di trattenuta ricevuti dai mutuatari fino a dopo la scadenza, per incorrere in commissioni in ritardo. Altre pratiche di manutenzione predatoria includevano un calcolo eccessivo degli importi dei pagamenti di deposito a garanzia o persino pagamenti a capitale e interessi. I finanziatori coinvolti nel servizio di mutui predatori hanno agito senza scrupoli anche in altre aree, come cartolarizzare i mutui in modo fraudolento e impegnarsi in pratiche di marketing, origine e prestito predatorie.
L'acquisto di una casa è considerata la più grande transazione finanziaria in cui la maggior parte delle persone sarà coinvolta. Per questo motivo, si consiglia ai mutuatari di rivolgersi al servizio di un avvocato al momento dell'acquisto di un immobile o del rifinanziamento di un mutuo. Inoltre, dovrebbero rivedere attentamente tutte le dichiarazioni ricevute dal prestatore o dall'ufficio servizi ipotecari e riconciliarle con i propri registri, assicurandosi che la copertura assicurativa adeguata sia in vigore e pagata e che le tasse immobiliari siano aggiornate .