Hvad er panteservice?
Panteservice er et udtryk, der bruges til at beskrive de mange aktiviteter, der er involveret i administration af et prioritetslån. Disse aktiviteter inkluderer indsamling af regelmæssige betalinger fra låntageren, vedligeholdelse af escrow-konti, foretagelse af skat og andre betalinger og registrering af alle transaktioner. Nogle långivere betjener deres egne prioritetslån, og andre udleverer arbejdet til tredjepart, kaldet servicebyråer.
I de fleste tilfælde skal låntageren foretage periodiske betalinger til långiveren, når der udstedes et prioritetslån. Disse betalinger inkluderer generelt renter og et beløb på hovedstolen for at reducere lånets udestående saldo. Nogle prioritetslån er "kun renter", hvor hovedstolen tilbagebetales i et engangsbeløb, når lånet udløber. Der kræves meget lidt panteservice på sådanne lån.
De fleste prioritetsudbydere kræver, at enhver ejendom, som de har udstedt et prioritetslån, er forsikret mod tab. For at sikre, at forsikringsdækningen holdes løbende, foretager långivere normalt præmiebetalingerne efter at have indsamlet det årlige præmiebeløb i månedlige rater fra låntagere. På samme måde, da manglende betaling af ejendomsskatter kan bringe pantelångiverens interesse i en ejendom i fare, vil de fleste långivere foretage disse betalinger for de ejendomme, som de har udstedt pant i. For alle skatte- og forsikringsbetalinger, der er foretaget af realkreditudbydere, indsamler de generelt 1/12 af det årlige beløb, der forfalder hver måned, og adskiller midlerne på en escrow-konto, hvorfra de nødvendige betalinger foretages, når det er nødvendigt.
Når beløb for ejendomsskatter og forsikringspræmier er inkluderet, påtager den part, der indsamler pantebetalingen, ansvaret for at foretage betalinger til den relevante regering eller forsikringsselskab rettidigt. Der gives periodiske opgørelser til låntageren af disse betalinger, og der gives også en oversigt over årets udgang til skatteformål. Hertil kommer, at når ejendomsskatter eller forsikringspræmiesatser ændrer sig, beregner långiveren eller servicebureauet for en realkredit det mængde, der er nødvendigt for at opfylde alle sådanne forpligtelser, og advarer låntageren om ændringer, der kræves i den månedlige betaling.
Et uheldigt element i boligboblen og sammenbruddet i USA, der startede omkring 2007, var et fænomen karakteriseret som "rovdyrlånsbetjening." Nogle samvittighedsfulde prioritetsudbydere eller servicebureauer fra tredjepart ville gøre ting som at holde betalinger modtaget fra låntagere indtil efter fristen for at pådrage sig sene gebyrer. Andre rovdyrservicepraksis inkluderede overberegning af betalingsbeløb for escrow eller endda betalinger til hovedstol og renter. Långivere, der var involveret i rovdyrservicetjeneste, handlede samvittighedsfuldt også på andre områder, såsom at securitisere realkreditlån med svig og indgå i rovdyrmarkedsføring, oprindelses- og udlånspraksis.
Køb af et hus anses for at være den største økonomiske transaktion, som de fleste mennesker normalt vil være involveret i. Derfor anbefales det, at låntagere ansætter en advokats service, når de køber en ejendom eller ved refinansiering af et prioritetslån. Derudover skal de nøje gennemgå alle erklæringer, der er modtaget fra långiver eller pantelidende bureau og forene dem med deres egne poster, og sikre sig, at den korrekte forsikringsdækning er i kraft og betalt for, og at ejendomsskat er ajourført .