¿Cuál es la mejor manera de consolidar la deuda?
Hay cuatro formas en que las personas generalmente eligen consolidar la deuda: transferencias de saldo, préstamos de consolidación de deuda, un segundo préstamo hipotecario y refinanciamiento hipotecario de la vivienda. Cada forma tiene ciertas ventajas y desventajas que lo hacen atractivo para personas particulares. Ninguna de estas opciones es mejor para todos, por lo que aquellos que buscan consolidar la deuda deben decidir qué ventajas son más importantes para su situación.
Una transferencia de saldo implica mudanza de saldos de tarjetas de crédito de alto interés u otras deudas, con una nueva tarjeta de crédito. Las nuevas tarjetas de crédito generalmente ofrecen un período de gracia por intereses o ofrecen un 0% de interés en las transferencias. Alguien con un grupo de tarjetas de crédito de saldo de alto interés pequeño puede encontrar más fácil pagar la deuda con cero intereses. Dado que estas tasas a menudo son solo introductorias, algunas optan por transferir los saldos a una nueva tarjeta una vez más cuando las tasas comienzan a aumentar.
Algunos bancos ofrecen préstamos personales con el propósito de consolidación de la deuda. Como con el equilibrioE Opción de transferencia, esto reduce la tasa de interés del saldo y simplifica los pagos. La principal diferencia es que la tasa de interés generalmente no cambiará. Sin embargo, los consumidores generalmente necesitan tener puntajes de crédito estelar para esta opción.
Los siguientes dos métodos para consolidar la deuda requieren que un propietario use su casa como garantía. Las nuevas hipotecas funcionan contra cualquier equidad que pueda haber acumulado en el hogar. Por ejemplo, si un propietario tiene una hipoteca de $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), y su casa se evalúa por $ 150,000 USD, tiene $ 50,000 USD en capital con el que puede pedir prestado. Algunas compañías requieren que el préstamo esté por encima de un porcentaje de valor, como el 95%. En este ejemplo, eso sería $ 142,500 USD, dejando a nuestro propietario con $ 42,500 contra los que podría pedir prestado.
Si uno elige abrir un nuevo préstamo contra esos $ 42,500 USD, se llama una segunda hipoteca. Muchos de estos loaNS funciona como líneas de crédito. Algunos incluso tienen chequeras que pueden usarse para pagar otras deudas o pagar gastos inesperados a medida que se avecinan.
Si uno elige refinanciar una hipoteca antigua, la compañía hipotecaria recauda el monto del préstamo hipotecario. Los nuevos costos de cierre generalmente también se evalúan y se llevan a la hipoteca. El propietario tiene efectivo igual a la diferencia de valor entre la hipoteca antigua y la nueva hipoteca, menos los costos de cierre. El propietario usa ese efectivo para pagar y, por lo tanto, consolide la deuda en el pago de la hipoteca. La tarjeta de crédito o la deuda de préstamos pequeños, que alguna vez no estaba garantizado, se asegura por la casa y se extiende durante 30 años.
Tenga en cuenta que ninguno de estos métodos para consolidar la deuda borrala, sino que ofrezca pagos alternativos que puedan hacer que sea más fácil pagar el saldo total. Las transferencias de saldo y los préstamos de consolidación de deuda funcionan bien para alguien interesado en pagos ligeramente más bajos y la capacidad de pagar la deuda rápidamente.No se recomiendan préstamos hipotecarios para alguien que busque vender su casa en el futuro cercano, pero puede funcionar bien para alguien que necesita reducir su carga de deuda mensual. Ofrecen pagos significativamente más bajos, pero roban capital de la casa y hacen que los pagos duren mucho más.