Was ist der beste Weg, um Schulden zu konsolidieren?
Es gibt vier Arten, auf die sich Menschen normalerweise für die Konsolidierung von Schulden entscheiden: Saldotransfers, Schuldenkonsolidierungsdarlehen, ein zweites Hypothekendarlehen und die Refinanzierung von Eigenheimhypotheken. Jeder Weg hat bestimmte Vor- und Nachteile, die ihn für bestimmte Personen attraktiv machen. Keine dieser Optionen ist die beste für alle, daher sollten diejenigen, die Schulden konsolidieren möchten, entscheiden, welche Vorteile für ihre Situation am wichtigsten sind.
Eine Kontostandübertragung beinhaltet das Verschieben von Guthaben auf hochverzinslichen Kreditkarten oder anderen Schulden auf eine neue Kreditkarte. Neue Kreditkarten bieten im Allgemeinen eine Nachfrist für Zinsen oder 0% Zinsen für Überweisungen. Jemand mit einer Gruppe von kleinen Kreditkarten mit hohem Zinsausgleich kann es einfacher finden, die Schulden ohne Zinsen zu begleichen. Da es sich bei diesen Kursen oft nur um Einführungskurse handelt, entscheiden sich einige dafür, die Guthaben auf eine neue Karte zu übertragen, wenn die Kurse wieder steigen.
Einige Banken bieten Privatkredite zum Zwecke der Schuldenkonsolidierung an. Wie bei der Option für die Übertragung des Restbetrags reduziert dies den Zinssatz des Restbetrags und vereinfacht die Zahlungen. Der Hauptunterschied besteht darin, dass sich der Zinssatz normalerweise nicht ändert. Verbraucher benötigen für diese Option jedoch in der Regel hervorragende Bonitätsnoten.
Die nächsten beiden Methoden zur Schuldenkonsolidierung erfordern, dass ein Hausbesitzer sein Haus als Sicherheit verwendet. Die neuen Hypotheken wirken gegen jegliches Eigenkapital, das sich im Eigenheim angesammelt hat. Wenn ein Hausbesitzer beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar (USD) hat und für sein Haus 150.000 US-Dollar veranschlagt wurden, verfügt er über ein Eigenkapital von 50.000 US-Dollar, gegen das er Kredite aufnehmen kann. Einige Unternehmen verlangen, dass das Darlehen über einem bestimmten Prozentsatz des Wertes liegt, z. B. 95%. In diesem Beispiel wären das 142.500 USD, so dass unser Hausbesitzer 42.500 USD hat, gegen die er Kredite aufnehmen könnte.
Wenn man ein neues Darlehen für diese 42.500 USD eröffnet, spricht man von einer zweiten Hypothek. Viele dieser Kredite funktionieren wie Kreditlinien. Einige haben sogar Scheckhefte, mit denen andere Schulden beglichen oder unerwartete Ausgaben beglichen werden können.
Wählt man stattdessen die Refinanzierung einer alten Hypothek, erhöht die Hypothekenbank den Betrag des Hypothekendarlehens. Neue Abschlusskosten werden in der Regel ebenfalls bewertet und in die Hypothek einbezogen. Der Hausbesitzer erhält Bargeld in Höhe der Wertdifferenz zwischen der alten und der neuen Hypothek abzüglich der Abschlusskosten. Der Hausbesitzer verwendet dieses Bargeld, um die Schulden zurückzuzahlen und damit die Hypothekenzahlung zu konsolidieren. Kreditkarten- oder Kleinkreditschulden, die zuvor ungesichert waren, werden durch das Eigenheim besichert und erstrecken sich über 30 Jahre.
Beachten Sie, dass keine dieser Methoden zur Schuldenkonsolidierung das Problem beseitigt, sondern alternative Zahlungsmethoden anbietet, die die Bezahlung des gesamten Restbetrags erleichtern. Saldotransfers und Schuldenkonsolidierungsdarlehen eignen sich gut für Personen, die mit leicht niedrigeren Zahlungen und der Fähigkeit zur schnellen Tilgung von Schulden befasst sind. Hypothekendarlehen werden nicht für Personen empfohlen, die ihr Haus in naher Zukunft verkaufen möchten. Sie eignen sich jedoch gut für Personen, die ihre monatliche Schuldenlast senken müssen. Sie bieten deutlich geringere Zahlungen, stehlen jedoch das Eigenkapital von zu Hause und sorgen dafür, dass die Zahlungen viel länger dauern.