Jaki jest najlepszy sposób konsolidacji zadłużenia?
Istnieją cztery sposoby konsolidacji zadłużenia: przeniesienie salda, pożyczki konsolidacyjne, druga pożyczka hipoteczna i refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Każdy sposób ma pewne zalety i wady, które sprawiają, że jest atrakcyjny dla poszczególnych osób. Żadna z tych opcji nie jest najlepsza dla wszystkich, więc ci, którzy chcą skonsolidować dług, powinni zdecydować, które korzyści są najważniejsze w ich sytuacji.
Przeniesienie salda polega na przeniesieniu salda z wysokooprocentowanych kart kredytowych lub innych długów na nową kartę kredytową. Nowe karty kredytowe zazwyczaj oferują okres karencji dla odsetek lub oferują 0% odsetek od przelewów. Ktoś z grupą małych kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu może łatwiej spłacić dług bez zerowych odsetek. Ponieważ stawki te są często tylko wprowadzające, niektórzy decydują się przenieść salda na nową kartę ponownie, gdy stawki zaczną rosnąć.
Niektóre banki oferują pożyczki osobiste w celu konsolidacji zadłużenia. Podobnie jak w przypadku opcji przeniesienia salda, zmniejsza to stopę procentową salda i upraszcza płatności. Główną różnicą jest to, że oprocentowanie zwykle się nie zmienia. Jednak konsumenci na ogół muszą mieć gwiezdne oceny zdolności kredytowej dla tej opcji.
Dwie kolejne metody konsolidacji zadłużenia wymagają, aby właściciel domu wykorzystał swój dom jako zabezpieczenie. Nowe kredyty hipoteczne działają przeciwko wszelkim kapitałom, które mogły powstać w domu. Na przykład, jeśli właściciel domu ma kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 USD (USD), a jego dom jest wyceniany na 150 000 USD, ma 50 000 USD kapitału, na który może zaciągnąć pożyczkę. Niektóre firmy wymagają, aby pożyczka była wyższa niż procent wartości, na przykład 95%. W tym przykładzie byłoby to 142.500 USD, pozostawiając naszego właściciela domu z 42.500 USD, na które mógłby pożyczyć.
Jeśli ktoś zdecyduje się otworzyć nową pożyczkę na te 42 500 USD, nazywa się to drugą hipoteką. Wiele z tych pożyczek działa jak linie kredytowe. Niektóre mają nawet książeczki czekowe, których można użyć do spłaty innych długów lub pokrycia nieoczekiwanych wydatków.
Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na refinansowanie starej hipoteki, firma hipoteczna podnosi kwotę kredytu hipotecznego. Nowe koszty zamknięcia są zwykle oceniane i uwzględniane również w hipotece. Właściciel domu otrzymuje gotówkę równą różnicy wartości między starą hipoteką a nową hipoteką, pomniejszoną o koszty zamknięcia. Właściciel domu używa tej gotówki do spłaty, a tym samym konsolidacji zadłużenia w spłacie kredytu hipotecznego. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej lub małej pożyczki, niegdyś niezabezpieczone, zostaje zabezpieczone przez dom i rozłożone na 30 lat.
Należy pamiętać, że żadna z tych metod konsolidacji długu go nie wymazuje, ale oferuje alternatywne płatności, które mogą ułatwić spłatę salda całkowitego. Przelewy bilansowe i pożyczki konsolidacyjne działają dobrze dla kogoś, kto martwi się nieco niższymi płatnościami i możliwością szybkiego spłacenia długu. Pożyczki hipoteczne nie są zalecane dla kogoś, kto chce sprzedać swój dom w najbliższej przyszłości, ale może dobrze działać dla kogoś, kto musi zmniejszyć miesięczne obciążenie zadłużeniem. Oferują znacznie niższe płatności, ale kradną kapitał z domu i sprawiają, że płatności trwają znacznie dłużej.