Jaký je nejlepší způsob, jak konsolidovat dluh?

Existují čtyři způsoby, jak se lidé obvykle rozhodnou konsolidovat dluh: převody zůstatku, půjčky na konsolidaci dluhu, druhý hypoteční úvěr a refinancování hypotéky na bydlení. Každá cesta má určité výhody a nevýhody, díky kterým je přitažlivá pro konkrétní jednotlivce. Žádná z těchto možností není nejlepší pro každého, takže ti, kdo chtějí konsolidovat dluh, by se měli rozhodnout, které výhody jsou pro jejich situaci nejdůležitější.

Převod zůstatku zahrnuje přesun zůstatků na kreditních kartách s vysokým úrokem nebo jiných dluhů na novou kreditní kartu. Nové kreditní karty obecně nabízejí úrokové období nebo nabízejí 0% úrok z převodů. Někdo se skupinou malých kreditních karet s vysokým zůstatkem úroků může snadněji splácet dluh s nulovým úrokem. Protože tyto sazby jsou často pouze úvodní, někteří se rozhodnou převést zůstatky na novou kartu, jakmile začnou sazby stoupat.

Některé banky nabízejí osobní půjčky za účelem konsolidace dluhů. Stejně jako u možnosti převodu zůstatku to snižuje úrokovou sazbu zůstatku a zjednodušuje platby. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že úroková sazba se obvykle nezmění. Spotřebitelé však obecně musí mít pro tuto možnost hvězdné úvěrové skóre.

Další dva způsoby konsolidace dluhu vyžadují, aby majitel domu použil svůj dům jako kolaterál. Nové hypotéky fungují proti jakémukoli majetku, který se mohl v domácnosti vybudovat. Například, pokud má majitel domu hypotéku ve výši 100 000 USD (USD) a jeho domov je oceněn za 150 000 USD, má ve vlastním kapitálu 50 000 USD, proti kterým si může půjčit. Některé společnosti požadují, aby půjčka byla vyšší než procento hodnoty, například 95%. V tomto příkladu by to bylo 142 500 USD, takže nášmu majiteli domu by bylo 42 500 USD, proti kterému by si mohl půjčit.

Pokud se někdo rozhodne otevřít novou půjčku za 42 000 USD, nazývá se to druhá hypotéka. Mnoho z těchto půjček funguje jako úvěrové linky. Někteří dokonce mají šekové knížky, které mohou být použity k splacení jiných dluhů, nebo k zaplacení neočekávaných výdajů, jakmile přijdou.

Pokud se místo toho rozhodne refinancovat starou hypotéku, hypoteční společnost zvyšuje částku hypotečního úvěru. Nové uzavírací náklady jsou obvykle posuzovány a zahrnuty do hypotéky. Majitel domu dostane hotovost rovnající se rozdílu v hodnotě mezi starou a novou hypotékou, po odečtení nákladů na uzavření. Majitel domu používá tuto hotovost k výplatě, a tím konsoliduje dluh do splátky hypotéky. Kreditní karta nebo malý úvěrový dluh, který byl kdysi nezajištěný, se stane zajištěným domovem a rozloží se na 30 let.

Uvědomte si, že žádný z těchto způsobů konsolidace dluhu jej nevymaže, ale spíše nabízí alternativní platby, které mohou usnadnit placení celkového zůstatku. Převody zůstatků a půjčky na konsolidaci dluhů fungují dobře pro někoho, kdo se zajímá o mírně nižší platby a schopnost rychle splatit dluh. Hypoteční úvěry se nedoporučují pro někoho, kdo chce v blízké budoucnosti prodat svůj dům, ale může dobře fungovat pro někoho, kdo potřebuje snížit své měsíční dluhové zatížení. Nabízejí výrazně nižší platby, ale ukradou kapitál z domova a platby vydrží mnohem déle.