Vad är det bästa sättet att konsolidera skuld?
Det finns fyra sätt som människor vanligtvis väljer att konsolidera skuld: balansöverföringar, skuldkonsolideringslån, ett andra hypotekslån och refinansiering av bostadslån. Varje väg har vissa fördelar och nackdelar med det som gör det tilltalande för vissa individer. Inget av dessa alternativ är bäst för alla, så de som vill konsolidera skuld bör bestämma vilka fördelar som är viktigast för deras situation.
En balansöverföring innebär att flytta balanser på kreditkort med hög ränta eller andra skulder till ett nytt kreditkort. Nya kreditkort erbjuder i allmänhet en nådperiod för ränta eller erbjuder 0% ränta på överföringar. Någon med en grupp med små kreditkort med hög ränta balans kan finna det lättare att betala ner skulden med noll ränta. Eftersom dessa priser ofta bara är inledande väljer vissa att överföra saldon till ett nytt kort igen när priserna börjar stiga.
Vissa banker erbjuder personliga lån för skuldkonsolidering. Som med balansenE överföringsalternativ, detta minskar balansens ränta och förenklar betalningarna. Den största skillnaden är att räntan vanligtvis inte kommer att förändras. Konsumenter måste i allmänhet ha stjärnkreditpoäng för detta alternativ.
De nästa två metoderna för att konsolidera skuld kräver båda att en husägare använder sitt hus som säkerhet. De nya inteckningarna arbetar mot alla eget kapital som kan ha byggt upp i hemmet. Till exempel, om en husägare har en inteckning på 100 000 USD dollar (USD), och hans hem utvärderas för $ 150 000 USD, har han $ 50 000 USD i eget kapital som han kan låna mot. Vissa företag kräver att lånet är över en procentandel av värdet, till exempel 95%. I det här exemplet skulle det vara $ 142 500 USD, vilket lämnade vår husägare med $ 42 500 som han kunde låna mot.
Om man väljer att öppna ett nytt lån mot det $ 42 500 USD, kallas det en andra inteckning. Många av dessa LOANS fungerar som kreditlinjer. Vissa har till och med checkböcker som kan användas för att betala av andra skulder eller betala oväntade utgifter när de kommer med.
Om man istället väljer att refinansiera en gammal inteckning, höjer hypoteksföretaget beloppet för hypotekslånet. Nya stängningskostnader utvärderas vanligtvis och rullas också in i inteckning. Husägaren får kontanter lika med skillnaden i värde mellan den gamla inteckning och nya inteckning, minus stängningskostnader. Husägaren använder de kontanterna för att betala av och därmed konsolidera skuld till inteckning. Kreditkort eller liten låneskuld, som en gång var osäker, blir säkrad av hemmet och sprids över 30 år.
Var medveten om att ingen av dessa metoder för att konsolidera skulden radera den, utan snarare erbjuder alternativa betalningar som kan göra det enklare att betala för den totala saldot. Balansöverföringar och skuldkonsolideringslån fungerar bra för någon som är intresserad av något lägre betalningar och förmågan att betala av skulden snabbt.Hypotekslån rekommenderas inte för någon som vill sälja sitt hus inom en snar framtid, men kan fungera bra för någon som behöver sänka sin månatliga skuldbörda. De erbjuder betydligt lägre betalningar, men stjäl eget kapital från hemmet och gör att betalningarna håller mycket längre.