Vad är det bästa sättet att konsolidera skulden?
Det finns fyra sätt som människor vanligtvis väljer att konsolidera skuld: balansöverföringar, skuldkonsolideringslån, ett andra hypotekslån och refinansiering av bostadslån. Varje sätt har vissa fördelar och nackdelar med det som gör det tilltalande för vissa individer. Inget av dessa alternativ är bäst för alla, så de som vill konsolidera skuld bör besluta vilka fördelar som är viktigast för deras situation.
En balansöverföring innebär att du flyttar saldo på krediträntor med hög ränta eller andra skulder till ett nytt kreditkort. Nya kreditkort erbjuder i allmänhet en avdragsperiod för ränta, eller erbjuder 0% ränta på överföringar. Någon med en grupp små kreditränta med hög ränta kan hitta det lättare att betala ned skulden med nollränta. Eftersom dessa kurser ofta bara är inledande väljer vissa att överföra saldo till ett nytt kort igen när kurserna börjar stiga.
Vissa banker erbjuder personliga lån för skuldkonsolidering. Som med balansöverföringsalternativet, minskar detta räntan på saldot och förenklar betalningarna. Den största skillnaden är att räntan vanligtvis inte kommer att förändras. Konsumenterna behöver dock i allmänhet ha poäng i kreditvärden för detta alternativ.
De två följande metoderna för att konsolidera skuld kräver båda att en husägare använder sitt hus som säkerhet. De nya inteckningarna fungerar mot allt eget kapital som kan ha byggts upp i hemmet. Till exempel, om en husägare har en inteckning på $ 100 000 US dollar (USD), och hans hem utvärderas för $ 150 000 USD, har han $ 50 000 USD i eget kapital som han kan låna mot. Vissa företag kräver att lånet är högre än en procentandel av värdet, till exempel 95%. I det här exemplet skulle det vara $ 142 500 USD, vilket lämnar vår husägare med $ 42 500 som han kunde låna mot.
Om man väljer att öppna ett nytt lån mot de 42 500 USD, kallas det en andra inteckning. Många av dessa lån fungerar som kredit. Vissa har till och med checkböcker som kan användas för att betala av andra skulder eller betala oväntade utgifter när de följer med.
Om man istället väljer att refinansiera en gammal inteckning höjer bolånet beloppet på inteckningslånet. Nya stängningskostnader utvärderas vanligtvis och rullas också in i inteckning. Husägaren ges kontanter lika med skillnaden i värde mellan den gamla inteckning och ny inteckning minus avslutande kostnader. Husägaren använder dessa kontanter för att betala och därmed konsolidera skuld till inteckning. Kreditkort eller små låneskulder, som en gång var osäkrade, säkras av hemmet och sprids över 30 år.
Var medveten om att ingen av dessa metoder för att konsolidera skuld raderar den utan erbjuder alternativa betalningar som kan göra det lättare att betala på den totala saldot. Balansöverföringar och skuldkonsolideringslån fungerar bra för någon berörda med något lägre betalningar och förmågan att snabbt betala av skulden. Bostadslån rekommenderas inte för någon som vill sälja sitt hus inom en snar framtid, men kan fungera bra för någon som behöver sänka sin månatliga skuldbörda. De erbjuder betydligt lägre betalningar, men stjäl eget kapital från hemmet och gör att betalningarna håller mycket längre.