Qual é a melhor maneira de consolidar dívida?
Há quatro maneiras pelas quais as pessoas geralmente escolhem consolidar a dívida: transferências de saldo, empréstimos de consolidação da dívida, um segundo empréstimo hipotecário e refinanciamento da hipoteca residencial. Cada maneira tem certas vantagens e desvantagens que a tornam atraente para indivíduos específicos. Nenhuma dessas opções é melhor para todos; portanto, aqueles que buscam consolidar dívidas devem decidir quais vantagens são mais importantes para sua situação.
Uma transferência de saldo envolve a transferência de saldos de cartões de crédito com juros altos ou outras dívidas para um novo cartão de crédito. Novos cartões de crédito geralmente oferecem um período de carência para juros ou oferecem juros de 0% sobre transferências. Alguém com um grupo de pequenos cartões de crédito com saldo alto em juros pode achar mais fácil pagar a dívida com juros zero. Como essas taxas geralmente são apenas introdutórias, alguns optam por transferir saldos para um novo cartão mais uma vez quando as taxas começam a subir.
Alguns bancos oferecem empréstimos pessoais para fins de consolidação da dívida. Assim como na opção de transferência de saldo, isso reduz a taxa de juros do saldo e simplifica os pagamentos. A principal diferença é que a taxa de juros geralmente não muda. Os consumidores geralmente precisam ter pontuações de crédito estelares para essa opção, no entanto.
Os próximos dois métodos para consolidar a dívida exigem que um proprietário use sua casa como garantia. As novas hipotecas funcionam contra qualquer patrimônio que possa ter se acumulado na casa. Por exemplo, se um proprietário tem uma hipoteca de US $ 100.000 (US $) e sua casa é avaliada em US $ 150.000, ele tem US $ 50.000 em patrimônio que pode ser emprestado. Algumas empresas exigem que o empréstimo esteja acima de uma porcentagem do valor, como 95%. Neste exemplo, isso seria US $ 142.500, deixando nosso proprietário com US $ 42.500 contra os quais ele poderia emprestar.
Se alguém optar por abrir um novo empréstimo contra esses US $ 42.500, é chamado de segunda hipoteca. Muitos desses empréstimos funcionam como linhas de crédito. Alguns até têm talões de cheques que podem ser usados para quitar outras dívidas ou pagar despesas inesperadas à medida que aparecem.
Se optar por refinanciar uma hipoteca antiga, a empresa hipotecária aumentará o valor do empréstimo hipotecário. Novos custos de fechamento são geralmente avaliados e lançados na hipoteca também. O proprietário recebe dinheiro igual à diferença de valor entre a hipoteca antiga e a nova, menos os custos de fechamento. O proprietário usa esse dinheiro para pagar e, assim, consolidar a dívida no pagamento da hipoteca. O cartão de crédito ou dívida de pequeno empréstimo, que antes não era garantido, fica garantido pela casa e se espalha por mais de 30 anos.
Esteja ciente de que nenhum desses métodos para consolidar a dívida a apaga, mas oferece pagamentos alternativos que podem facilitar o pagamento do saldo total. As transferências de saldo e os empréstimos de consolidação da dívida funcionam bem para alguém preocupado com pagamentos um pouco mais baixos e com a capacidade de pagar a dívida rapidamente. Empréstimos hipotecários não são recomendados para quem procura vender sua casa em um futuro próximo, mas podem funcionar bem para quem precisa reduzir seu endividamento mensal. Eles oferecem pagamentos significativamente mais baixos, mas roubam o patrimônio de casa e fazem com que os pagamentos durem muito mais.