Hva er den beste måten å konsolidere gjeld på?
Det er fire måter folk vanligvis velger å konsolidere gjeld: saldooverføringer, gjeldskonsolideringslån, et andre pantelån og refinansiering av boliglån. Hver måte har visse fordeler og ulemper med det som gjør det tiltalende for bestemte individer. Ingen av disse alternativene er best for alle, så de som ønsker å konsolidere gjeld bør bestemme hvilke fordeler som er viktigst for deres situasjon.
En saldooverføring innebærer flytting av saldo på kredittkort med høy rente, eller annen gjeld, til et nytt kredittkort. Nye kredittkort tilbyr vanligvis en avdragsfri periode for renter, eller tilbyr 0% rente på overføringer. Noen med en gruppe små kredittkort med høy rente og saldo kan finne det lettere å betale ned gjelden med null renter. Siden disse kursene bare er introduksjonsrike, velger noen å overføre saldoer til et nytt kort igjen når kursene begynner å stige.
Noen banker tilbyr personlige lån i form av gjeldskonsolidering. I likhet med saldooverføringsalternativet reduserer dette saldoen og forenkler betalingene. Hovedforskjellen er at renten vanligvis ikke endres. Forbrukerne trenger imidlertid generelt å ha fremragende kredittscore for dette alternativet.
De to neste metodene for å konsolidere gjeld krever begge at en huseier bruker huset sitt som sikkerhet. De nye pantelånene fungerer mot all egenkapital som kan ha bygget seg opp i hjemmet. For eksempel, hvis en huseier har et pantelån på $ 100 000 dollar (USD), og hjemmet hans blir taksert til $ 150 000 dollar, har han $ 50 000 dollar i egenkapital som han kan låne mot. Noen selskaper krever at lånet skal være over en prosentandel av verdien, for eksempel 95%. I dette eksemplet ville det være $ 142 500 USD, og la huseieren vår ha $ 42 500 han kunne låne mot.
Hvis man velger å åpne et nytt lån mot USD 42 500 USD, kalles det et andre pantelån. Mange av disse lånene fungerer som kredittlinjer. Noen har til og med sjekkbøker som kan brukes til å betale ned annen gjeld, eller betale uventede utgifter når de følger med.
Hvis man i stedet velger å refinansiere et gammelt pantelån, hever panteselskapet beløpet på pantelånet. Nye lukkekostnader blir vanligvis også vurdert og rullet inn i pantelånet. Huseieren gis kontanter lik forskjellen i verdi mellom det gamle pantelånet og det nye pantelånet minus minus stengekostnader. Huseieren bruker de kontantene til å betale seg, og derved konsolidere gjeld til pantebetalingen. Kredittkort eller mindre lånegjeld, som en gang var usikret, blir sikret av hjemmet og spredt over 30 år.
Vær oppmerksom på at ingen av disse metodene for å konsolidere gjeld sletter den, men tilbyr heller alternative betalinger som kan gjøre det lettere å betale på den totale saldoen. Balanseoverføringer og gjeldskonsolideringslån fungerer bra for noen som er opptatt av litt lavere betalinger og muligheten til å betale ned gjelden raskt. Boliglån anbefales ikke for noen som ønsker å selge huset sitt i løpet av en nær fremtid, men kan fungere bra for noen som trenger å redusere sin månedlige gjeldsbelastning. De tilbyr betydelig lavere betalinger, men stjeler egenkapital fra hjemmet, og gjør at utbetalingene varer mye lenger.