Wat is de beste manier om schulden te consolideren?
Er zijn vier manieren waarop mensen meestal kiezen voor het consolideren van schulden: saldo-overdrachten, schuldenconsolidatieleningen, een tweede hypotheeklening en herfinanciering van een woninghypotheek. Elke manier heeft bepaalde voor- en nadelen die het aantrekkelijk maken voor bepaalde personen. Geen van deze opties is het beste voor iedereen, dus degenen die schulden willen consolideren, moeten beslissen welke voordelen het belangrijkst zijn voor hun situatie.
Een saldo-overdracht omvat het verplaatsen van saldi op creditcards met een hoge rente of andere schulden naar een nieuwe creditcard. Nieuwe creditcards bieden over het algemeen een respijtperiode voor rente, of bieden 0% rente op overdrachten. Iemand met een groep kleine creditcards met een hoge rente kan het gemakkelijker vinden om de schuld zonder rente af te lossen. Omdat deze tarieven vaak alleen inleidend zijn, kiezen sommigen ervoor om saldi opnieuw over te dragen naar een nieuwe kaart wanneer de tarieven beginnen te stijgen.
Sommige banken bieden persoonlijke leningen aan voor schuldconsolidatie. Net als bij de optie voor saldo-overdracht, vermindert dit de rentevoet van het saldo en worden betalingen eenvoudiger. Het belangrijkste verschil is dat de rente meestal niet zal veranderen. Consumenten moeten over het algemeen echter uitstekende credit scores hebben voor deze optie.
De volgende twee methoden om schulden te consolideren vereisen beide dat een huiseigenaar zijn of haar huis als onderpand gebruikt. De nieuwe hypotheken werken tegen elk eigen vermogen dat zich thuis heeft opgebouwd. Als een huiseigenaar bijvoorbeeld een hypotheek heeft van $ 100.000 Amerikaanse dollars (USD) en zijn huis wordt geschat op $ 150.000 USD, heeft hij $ 50.000 USD aan eigen vermogen dat hij kan lenen. Sommige bedrijven eisen dat de lening boven een waardepercentage ligt, zoals 95%. In dit voorbeeld zou dat $ 142.500 USD zijn, waardoor onze huiseigenaar met $ 42.500 zou kunnen lenen.
Als iemand ervoor kiest om een nieuwe lening te openen tegen die $ 42.500 USD, wordt dit een tweede hypotheek genoemd. Veel van deze leningen werken als kredietlijnen. Sommigen hebben zelfs chequeboekjes die kunnen worden gebruikt om andere schulden af te betalen of onverwachte uitgaven te betalen als ze zich voordoen.
Als men ervoor kiest om in plaats daarvan een oude hypotheek te herfinancieren, verhoogt het hypotheekbedrijf het bedrag van de hypothecaire lening. Nieuwe afsluitingskosten worden meestal beoordeeld en ook in de hypotheek opgenomen. De huiseigenaar krijgt contant geld dat gelijk is aan het verschil in waarde tussen de oude hypotheek en de nieuwe hypotheek, minus sluitingskosten. De huiseigenaar gebruikt dat geld om af te lossen, en daarmee de schuld te consolideren in de hypotheekbetaling. Creditcard of kleine leningschuld, die ooit onbeveiligd was, wordt beveiligd door het huis en verspreid over 30 jaar.
Houd er rekening mee dat geen van deze methoden om schulden te consolideren deze wissen, maar eerder alternatieve betalingen aanbieden die het gemakkelijker kunnen maken om op het totale saldo te betalen. Saldooverdrachten en schuldenconsolidatieleningen werken goed voor iemand die zich bezighoudt met iets lagere betalingen en de mogelijkheid om de schuld snel af te lossen. Hypothecaire leningen worden niet aanbevolen voor iemand die zijn huis in de nabije toekomst wil verkopen, maar kan goed werken voor iemand die zijn maandelijkse schuldenlast wil verlagen. Ze bieden aanzienlijk lagere betalingen, maar stelen eigen vermogen van het huis en zorgen ervoor dat de betalingen veel langer duren.