Quel est le meilleur moyen de consolider la dette?
Les gens choisissent généralement de consolider leurs dettes de quatre manières: les transferts de solde, les prêts de consolidation de dettes, un second emprunt hypothécaire et le refinancement hypothécaire. Chaque solution présente certains avantages et inconvénients qui la rendent attrayante pour des individus particuliers. Aucune de ces options n’est meilleure pour tout le monde, aussi ceux qui cherchent à consolider leurs dettes devraient-ils choisir les avantages les plus importants pour leur situation.
Un transfert de solde implique le transfert des soldes de cartes de crédit à intérêt élevé ou d'autres dettes sur une nouvelle carte de crédit. Les nouvelles cartes de crédit offrent généralement un délai de grâce pour les intérêts ou offrent un intérêt de 0% sur les transferts. Une personne possédant un groupe de petites cartes de crédit à solde d’intérêt élevé peut trouver plus facile de rembourser sa dette sans intérêts. Étant donné que ces taux ne sont souvent qu’une valeur d’introduction, certains choisissent de transférer à nouveau les soldes sur une nouvelle carte lorsque les taux commencent à augmenter.
Certaines banques offrent des prêts personnels à des fins de consolidation de dettes. Comme avec l'option de transfert de solde, cela réduit le taux d'intérêt du solde et simplifie les paiements. La principale différence est que le taux d'intérêt ne changera généralement pas. Les consommateurs ont généralement besoin de scores de crédit stellaires pour cette option, cependant.
Les deux méthodes suivantes pour consolider la dette exigent que le propriétaire utilise sa maison en garantie. Les nouveaux prêts hypothécaires vont à l’encontre de l’équité accumulée à la maison. Par exemple, si un propriétaire a un prêt hypothécaire de 100 000 USD et que sa maison est évaluée à 150 000 USD, il dispose d’un capital de 50 000 USD qu’il peut emprunter. Certaines entreprises exigent que le prêt soit supérieur à un pourcentage de la valeur, tel que 95%. Dans cet exemple, cela équivaut à 142 500 USD, laissant à notre propriétaire 42 500 USD contre lesquels il pourrait emprunter.
Si l'on choisit d'ouvrir un nouveau prêt sur ces 42 500 USD, on parle alors d'hypothèque de second rang. Bon nombre de ces prêts fonctionnent comme des lignes de crédit. Certains ont même des carnets de chèques qui peuvent être utilisés pour rembourser d’autres dettes ou pour faire face à des dépenses imprévues.
Si l’on choisit plutôt de refinancer une ancienne hypothèque, la société de crédit augmente le montant de l’emprunt hypothécaire. Les nouveaux frais de clôture sont généralement évalués et intégrés à l’hypothèque. Le propriétaire reçoit une somme d'argent égale à la différence de valeur entre l'ancien prêt hypothécaire et le nouveau, moins les frais de clôture. Le propriétaire utilise cet argent pour rembourser et consolider ainsi la dette dans le paiement de l'hypothèque. Les dettes de cartes de crédit ou de petits emprunts, autrefois non garanties, sont sécurisées par le domicile et s'échelonnent sur 30 ans.
Sachez qu’aucune de ces méthodes de consolidation de la dette ne l’efface, mais proposez plutôt des paiements alternatifs facilitant le paiement du solde total. Les transferts de solde et les prêts de consolidation de dettes conviennent bien à une personne concernée par des paiements légèrement inférieurs et la capacité de rembourser rapidement ses dettes. Les prêts hypothécaires ne sont pas recommandés pour ceux qui cherchent à vendre leur maison dans un avenir proche, mais peuvent bien fonctionner pour ceux qui doivent réduire leur fardeau de la dette mensuelle. Ils offrent des paiements beaucoup plus bas, mais volent l'équité de la maison et prolongent les paiements beaucoup plus longtemps.