Hvad er den bedste måde at konsolidere gæld på?
Der er fire måder, som folk normalt vælger at konsolidere gæld: balanceoverførsler, gældskonsolideringslån, et andet prioritetslån og refinansiering af boliglån. Hver måde har visse fordele og ulemper ved det, der gør den tiltalende for bestemte personer. Ingen af disse muligheder er bedst for alle, så de, der ønsker at konsolidere gælden, bør beslutte, hvilke fordele der er mest vigtige for deres situation.
En balanceoverførsel involverer at flytte saldi på kreditrenter med høj rente eller anden gæld til et nyt kreditkort. Nye kreditkort tilbyder generelt en afdragsfri periode for renter eller tilbyder 0% renter ved overførsler. En person med en gruppe af små kreditrenter med høj rente kan finde det lettere at betale gælden nul renter. Da disse satser ofte kun er indledende, vælger nogle at overføre saldi til et nyt kort igen, når satserne begynder at stige.
Nogle banker tilbyder personlige lån med henblik på gældskonsolidering. Som med balanceoverførselsoptionen reducerer dette saldoen og forenkler betalingerne. Den største forskel er, at renten normalt ikke ændres. Forbrugerne har imidlertid generelt brug for at have fremragende kreditresultater for denne mulighed.
De næste to metoder til at konsolidere gæld kræver begge, at en boligejer bruger sit hus som sikkerhed. De nye pantelån fungerer mod enhver egenkapital, der måtte have opbygget sig i hjemmet. For eksempel, hvis en boligejer har et pantelån på $ 100.000 US Dollars (USD), og hans hjem vurderes til $ 150.000 USD, har han $ 50.000 USD i egenkapital, som han kan låne imod. Nogle virksomheder kræver, at lånet er over en procentdel af værdien, såsom 95%. I dette eksempel ville det være $ 142.500 USD, hvilket efterlader vores boligejer $ 42.500, som han kunne låne imod.
Hvis man vælger at åbne et nyt lån mod $ 42.500 USD, kaldes det et andet prioritetslån. Mange af disse lån fungerer som kreditlinjer. Nogle har endda tjekbøger, der kan bruges til at betale andre gæld, eller betale uventede udgifter, når de følger med.
Hvis man i stedet vælger at refinansiere et gammelt realkreditlån, hæver prioritetsselskabet beløbet for realkreditlånet. Nye lukkeomkostninger vurderes normalt og rulles også ind i prioritetslånet. Husejeren får kontanter svarende til forskellen i værdi mellem det gamle prioritetslån og det nye prioritetslån minus lukningsomkostninger. Husejeren bruger disse kontanter til at betale sig og konsoliderer dermed gælden til realkreditbetalingen. Kreditkort eller mindre lånegæld, som engang var usikret, bliver sikret af hjemmet og spredt over 30 år.
Vær opmærksom på, at ingen af disse metoder til at konsolidere gæld sletter den, men snarere tilbyder alternative betalinger, der kan gøre det lettere at betale på den samlede saldo. Balanceoverførsler og gældskonsolideringslån fungerer godt for en person, der er bekymret for lidt lavere betalinger og evnen til hurtigt at afbetale gælden. Realkreditlån anbefales ikke for nogen, der ønsker at sælge deres hus i den nærmeste fremtid, men kan fungere godt for en person, der har brug for at sænke deres månedlige gældsbyrde. De tilbyder betydeligt lavere betalinger, men stjæler egenkapital fra hjemmet og får betalingerne til at vare meget længere.