Qual è il modo migliore per consolidare il debito?
Ci sono quattro modi in cui le persone di solito scelgono di consolidare il debito: trasferimenti di saldo, prestiti di consolidamento del debito, un secondo prestito ipotecario e rifinanziamento di mutui per la casa. Ogni modo ha alcuni vantaggi e svantaggi che lo rendono attraente per individui particolari. Nessuna di queste opzioni è la migliore per tutti, quindi chi cerca di consolidare il debito dovrebbe decidere quali vantaggi sono più importanti per la propria situazione.
Un trasferimento di saldo comporta lo spostamento di saldi su carte di credito ad alto interesse o altri debiti su una nuova carta di credito. Le nuove carte di credito offrono generalmente un periodo di tolleranza per gli interessi o offrono lo 0% di interesse sui trasferimenti. Qualcuno con un gruppo di carte di credito a basso tasso di interesse elevato può trovare più facile ripagare il debito con zero interessi. Poiché queste tariffe sono spesso solo introduttive, alcuni scelgono di trasferire nuovamente i saldi su una nuova carta quando le tariffe iniziano a salire.
Alcune banche offrono prestiti personali ai fini del consolidamento del debito. Come per l'opzione di trasferimento del saldo, ciò riduce il tasso di interesse del saldo e semplifica i pagamenti. La differenza principale è che il tasso di interesse di solito non cambierà. I consumatori generalmente devono avere punteggi di credito stellari per questa opzione, tuttavia.
I due metodi successivi per consolidare il debito richiedono entrambi che un proprietario di abitazione usi la propria casa come garanzia. I nuovi mutui agiscono contro qualsiasi capitale accumulato in casa. Ad esempio, se un proprietario di abitazione ha un mutuo di $ 100.000 Dollari USA (USD) e la sua casa è valutata per $ 150.000 USD, ha $ 50.000 USD in azioni contro cui può prendere in prestito. Alcune società richiedono che il prestito sia superiore a una percentuale di valore, ad esempio il 95%. In questo esempio, questo sarebbe $ 142.500 USD, lasciando il nostro proprietario di casa con $ 42.500 che potrebbe prendere in prestito.
Se si sceglie di aprire un nuovo prestito contro quei $ 42.500 USD, si chiama una seconda ipoteca. Molti di questi prestiti funzionano come linee di credito. Alcuni hanno persino libretti degli assegni che possono essere utilizzati per saldare altri debiti o pagare spese impreviste man mano che si presentano.
Se si sceglie invece di rifinanziare un vecchio mutuo, la società ipotecaria aumenta l'importo del prestito ipotecario. I nuovi costi di chiusura vengono generalmente valutati e integrati anche nel mutuo. Il proprietario della casa riceve denaro pari alla differenza di valore tra la vecchia ipoteca e la nuova ipoteca, meno i costi di chiusura. Il proprietario della casa usa quel denaro per pagare, e quindi consolidare il debito nel pagamento del mutuo. Il debito con carta di credito o piccolo prestito, che una volta non era garantito, viene garantito dalla casa e si estende su 30 anni.
Essere consapevoli del fatto che nessuno di questi metodi per consolidare il debito lo cancella, ma piuttosto offre pagamenti alternativi che possono rendere più semplice il pagamento del saldo totale. I trasferimenti di saldo e i prestiti di consolidamento del debito funzionano bene per qualcuno che ha pagamenti leggermente inferiori e la capacità di estinguere il debito rapidamente. I prestiti ipotecari non sono raccomandati per chi cerca di vendere la propria casa nel prossimo futuro, ma possono funzionare bene per qualcuno che ha bisogno di ridurre il proprio onere del debito mensile. Offrono pagamenti significativamente più bassi, ma rubano l'equità dalla casa e rendono i pagamenti durano molto più a lungo.