¿Cuál es la conexión entre pensiones y anualidades?
Las anualidades son contratos de seguro de vida que brindan al propietario del contrato o anualidad beneficios vivos. Tradicionalmente, los planes de pensiones tomaron la forma de anualidades; Esto llevó a muchas personas a usar los términos pensiones y anualidades indistintamente. A finales del siglo XX, muchos operadores de pensiones dejaron de usar planes de pensiones basados en anualidades y trasladaron fondos a planes de inversión de fondos o acciones mutuos menos costosos. Los planes de pensiones de anualidad brindan a los participantes pagos de ingresos mensuales fijos, mientras que los planes basados en acciones no tienen garantías de beneficios.
Tanto las pensiones como las anualidades están diseñadas para generar ingresos para los jubilados. Las compañías de seguros venden las anualidades que a menudo se contienen en pensiones y anualidades que las personas pueden comprar como productos independientes. La compañía de seguros financia la anualidad de compra que cobra una prima inicial. Los compradores o annuitantes reciben una devolución de la prima, así como el interés en una serie de pagos aproximadamente igual.vida.
Los proveedores de seguros usan tablas actuariales para predecir la esperanza de vida promedio de los compradores de anualidades. Los emisores de anualidades se declararían en quiebra si los pagos que recibieron los anualidades excedían las primas que los compradores de anualidades pagaron para comprar los contratos. Para reducir las posibilidades de pérdida, las empresas de seguros venden los mismos productos de anualidad a un gran número de personas y basan los pagos de ingresos mensuales en las tablas actuariales. Cuantas más anualidades venda la empresa, menos probable es que un alto porcentaje de compradores de contratos vivan más de lo esperado y ponga a la firma de seguros en peligro financiero. Desde la perspectiva de un emisor de anualidades, los contratos de anualidad son rentables si los anualidades mueren antes de lo esperado porque el emisor paga menos de lo previsto en términos de beneficios de vida.
Muchas empresas de seguros comercializan activamente productos de anualidad a proveedores de pensiones porque los planes de pensionesTener un gran número de participantes y proveedores de anualidades necesitan vender anualidades a un gran número de personas para reducir el riesgo de pérdida. Los empleadores y otros proveedores de planes de pensiones a veces se sienten atraídos por anualidades porque los beneficios de ingresos potenciales son mayores que el costo inicial. Además, algunos trabajadores están más inclinados a trabajar para empresas que ofrecen beneficios de ingresos de por vida en forma de pensiones y anualidades en lugar de empresas que ofrecen planes de pensiones sin garantías.
Desde el punto de vista de un empleado o una aseguradora, las pensiones y las anualidades son una combinación atractiva. Por el contrario, desde el punto de vista de un empleador, las anualidades son costosas de financiar debido a las grandes primas iniciales y los costos administrativos en curso. Muchos empleadores prefieren patrocinar planes basados en fondos mutuos porque los costos administrativos están cubiertos por el empleado en lugar del empleador. Si bien los planes de fondos mutuos no incluyen garantías, tampoco hay límites de ingresos, por lo que los empleados coULD potencialmente gana más que con las pensiones y anualidades tradicionales.