¿Qué es el proceso de cobro de deudas?
El proceso de cobro de deudas generalmente comienza con el acreedor original. Los clientes que pierden un pago pueden recibir una carta por correo o una llamada telefónica recordándoles que el pago se debe. Los pagos perdidos resueltos en esta etapa inicial generalmente tienen solo consecuencias menores, como una pequeña tarifa o un incidente menor en el informe de crédito del deudor. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo o el deudor pierde más pagos, el proceso de cobro de deudas se vuelve más serio; el acreedor puede comenzar a llamar con más frecuencia o enviar correspondencia más urgente por correo. Aproximadamente seis meses después del primer pago perdido, el acreedor generalmente cobra de la cuenta.
Una cuenta cancelada significa que el acreedor original está renunciando y vendiendo la deuda a una agencia de cobro externa. Esta acción generalmente tiene un impacto severo en el informe de crédito del deudor. En este punto, la agencia de cobro está obligada por ley a notificar al deudor que se ha hecho cargo de la cuenta.
Después de recibir la notificación de la agencia de cobro, el deudor generalmente tiene 30 días para impugnar la autenticidad de la deuda. Si el deudor argumenta que la deuda no es válida, la agencia de cobro debe verificar la cuenta con el acreedor original. La agencia no puede tomar más medidas mientras la cuenta está en disputa.
Una vez que han pasado los 30 días o la cuenta ha sido validada con el acreedor original, la agencia comienza el proceso de cobro de deudas. Las agencias generalmente se comunican con el deudor por correo o por teléfono y exigen el pago. Algunas agencias de cobro pueden estar dispuestas a trabajar con el deudor ofreciendo planes de pago o montos de liquidación, pero tienen derecho a solicitar todo lo que quieran, siempre que no exceda el monto total adeudado. Los cobradores no están obligados a aceptar una oferta de liquidación o un plan de pago del deudor.
Si bien los cobradores de deudas pueden emplear muchas tácticas de negociación para recaudar dinero, la Ley de prácticas justas de cobro de deudas prohíbe ciertos comportamientos. Por ejemplo, los cobradores no pueden llamar antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. No se les permite hostigar a los deudores, usar lenguaje obsceno ni amenazarlos con daños. Los cobradores no pueden hacer afirmaciones falsas sobre la deuda o hacer amenazas que involucren acciones legales que no planean tomar realmente.
Si el deudor no paga el monto adeudado o no realiza los arreglos de liquidación, la agencia puede vender la cuenta a otra compañía oa un abogado de cobranza. Un abogado puede emprender acciones legales contra el deudor, incluida una sentencia o demanda. La liquidación en este punto del proceso de cobro de deudas a menudo significa una comparecencia ante el tribunal y multas y tarifas adicionales. También tiene un impacto muy negativo en el informe de crédito del deudor.