O que é o processo de cobrança de dívidas?
O processo de cobrança de dívidas normalmente começa com o credor original. Os clientes que perderem um pagamento podem receber uma carta pelo correio ou uma ligação telefônica, lembrando que o pagamento é devido. Os pagamentos perdidos resolvidos nesta fase inicial geralmente têm apenas pequenas conseqüências, como uma pequena taxa ou um pequeno incidente no relatório de crédito do devedor. À medida que o tempo passa ou o devedor perde mais pagamentos, no entanto, o processo de cobrança de dívidas se torna mais sério; o credor pode começar a ligar com mais frequência ou enviar correspondência mais urgente pelo correio. Cerca de seis meses após o primeiro pagamento perdido, o credor normalmente cobra a conta.
Uma conta baixada significa que o credor original está desistindo e vendendo a dívida a uma agência de cobrança externa. Essa ação normalmente afeta severamente o relatório de crédito do devedor. Nesse ponto, a agência de cobrança é obrigada por lei a notificar o devedor de que ela assumiu a conta.
Após receber a notificação da agência de cobrança, o devedor normalmente tem 30 dias para contestar a autenticidade da dívida. Se o devedor argumentar que a dívida não é válida, a agência de cobrança é obrigada a verificar a conta com o credor original. A agência não pode tomar outras medidas enquanto a conta estiver em disputa.
Após os 30 dias ou a conta ter sido validada com o credor original, a agência inicia o processo de cobrança da dívida. As agências geralmente entram em contato com o devedor por correio ou telefone e exigem pagamento. Algumas agências de cobrança podem estar dispostas a trabalhar com o devedor oferecendo planos de pagamento ou valores de liquidação, mas têm o direito de solicitar o quanto quiserem, desde que não exceda o valor total devido. Os coletores não são obrigados a aceitar uma oferta de liquidação ou plano de pagamento do devedor.
Embora os cobradores de dívidas possam empregar muitas táticas de negociação para coletar dinheiro, a Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa proíbe certos comportamentos. Por exemplo, os coletores não podem ligar antes das 8h ou depois das 21h. Eles não podem assediar devedores, usar linguagem obscena ou ameaçá-los com danos. Os coletores não podem fazer alegações falsas sobre a dívida ou fazer ameaças envolvendo ações legais que eles não planejam realmente tomar.
Se o devedor deixar de pagar o valor devido ou fazer acordos de liquidação, a agência poderá vender a conta para outra empresa ou para um advogado de cobrança. Um advogado pode tomar medidas legais contra o devedor, incluindo uma sentença ou ação judicial. A liquidação nesse ponto do processo de cobrança de dívidas geralmente significa uma comparência em juízo e multas e taxas adicionais. Também tem um impacto severamente negativo no relatório de crédito do devedor.