¿Cuál es el sistema federal de banco de préstamos hipotecarios?
En 1932, el Congreso de los Estados Unidos creó el sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios en respuesta al impacto de la depresión en la propiedad de la vivienda. El propósito del sistema era ralentizar el número de ejecuciones hipotecarias, estimular la industria de la construcción y aumentar la propiedad de la vivienda. Se estableció una junta federal de préstamos hipotecarios de cinco miembros para la Carta y supervisa los ahorros, o ahorros y préstamos (S&L), y se creó un banco para proporcionar dinero de bajo interés a las instituciones miembros para el financiamiento hipotecario. El sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios tal como existe hoy es una empresa patrocinada por el gobierno compuesta por 12 bancos federales de préstamos hipotecarios de propiedad cooperativa (FHLB) que actúan como una fuente de liquidez para más de 8000 instituciones financieras miembros. En respuesta, el Congreso abolió la junta federal de préstamos hipotecarios en 1989 y la reemplazó con la Junta Federal de Finanzas de Vivienda, que fue acusada de supervisión de la HO federalME Sistema de banco de préstamos. En ese momento, la membresía se extendió para incluir bancos comerciales, cooperativas de crédito y compañías de seguros, además de los ahorros tradicionales. En 1999, la Ley Gramm-Leach-Bliley amplió el acceso a los bancos agrícolas al sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios en un esfuerzo por proporcionar fondos para el desarrollo rural. En 2008, la responsabilidad de la supervisión se movió una vez más y se convirtió en responsabilidad de la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda, que también supervisa a Freddie Mac y Fannie Mae.
El sistema federal de banco de préstamos hipotecarios se considera una entidad patrocinada por el gobierno porque fue creada por una Ley del Congreso que proporcionó varios beneficios para ayudar a mantener bajos los costos generales. Estos incluyen una exención del impuesto sobre la renta corporativa y una exención de los requisitos de registro de valores e intercambio para sus instrumentos de deuda. Los doce bancos recaudan dinero a través de la venta de NoteS y bonos en los mercados financieros, que a su vez prestan a las instituciones miembros en un interés bajo para financiar hipotecas.
Los doce bancos que comprenden el sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios se encuentran regionalmente varias ciudades estadounidenses. Los bancos, los ahorros, las cooperativas de crédito y las compañías de seguros pueden unirse al banco en su región, siempre que cumplan con ciertos criterios. Por ejemplo, los miembros deben tener el 10% de su cartera de activos en hipotecas o ser designados como una institución financiera comunitaria. Los FHLB son entidades legales separadas y cada una se rige por su propia junta de 14 miembros, la mayoría de los que son elegidos por instituciones financieras miembros.
El sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios también participa en el Programa de Vivienda Asequible (AHP) establecido por el Congreso en 1989. El AHP proporciona subsidios para la compra, construcción o rehabilitación de propiedades de vivienda, unidades de alquiler ocupadas por el propietario y de alquiler, para individuos de ingresos bajos y moderados. Cada uno de los 12 fhlbs arE requerido para contribuir con el 10% de sus ingresos netos en forma de subvenciones a AHP. Los fondos se desembolsan de manera competitiva para proyectos patrocinados por instituciones financieras miembros que trabajan en conjunto con una organización local sin fines de lucro.