Qual è il sistema bancario federale per il mutuo per la casa?
Nel 1932, il Congresso degli Stati Uniti creò il sistema bancario del mutuo per la casa federale in risposta all'impatto della depressione sulla proprietà della casa. Lo scopo del sistema era di rallentare il numero di pignoramenti, stimolare l'industria delle costruzioni e aumentare la proprietà della casa. È stato istituito un comitato federale per i prestiti per la casa di cinque membri per noleggiare e supervisionare Thrifts, o risparmi e prestiti (S&L), ed è stata creata una banca per fornire denaro a basso interesse agli istituti membri per il finanziamento dei mutui. Il sistema bancario federale per il mutuo per la casa, come esiste oggi è un'impresa sponsorizzata dal governo composta da 12 banche federali di mutuo per la casa (FHLBS) di proprietà di 12 istituzioni finanziarie di oltre 8000 membri finanziari. In risposta, il Congresso ha abolito il Federal Home Loan Board nel 1989 e lo ha sostituito con il Federal Housing Finance Board, che è stato accusato di supervisione del Federal Ho HOME Sistema bancario in prestito. A quel tempo, l'iscrizione era estesa per includere banche commerciali, sindacati e compagnie assicurative oltre ai parsimoniosi tradizionali. Nel 1999, il Gramm-Leach-Bliley Act ha ampliato l'accesso alle banche agricole al sistema federale del mutuo per il mutuo per i prestiti a casa nel tentativo di fornire finanziamenti per lo sviluppo rurale. Nel 2008, la responsabilità per la supervisione si è mossa ancora una volta e divenne responsabilità dell'Agenzia federale per le finanze abitative, che supervisiona anche Freddie Mac e Fannie Mae.
Il sistema bancario federale per il mutuo per la casa è considerato un'entità sponsorizzata dal governo perché è stata creata da un atto del Congresso che ha fornito diversi benefici per aiutare a mantenere bassi i costi generali. Questi includono un'esenzione dall'imposta sul reddito delle società e un'esenzione da titoli e requisiti di registrazione degli scambi per i loro strumenti di debito. Le dodici banche raccolgono denaro attraverso la vendita di noteS e obbligazioni sui mercati finanziari, che a loro volta prestano alle istituzioni membri a basso interesse per finanziare i mutui.
Le dodici banche che comprendono il sistema bancario del mutuo per la casa federali si trovano a livello regionale varie città americane. Le banche, i parsimoniosi, i sindacati di credito e le compagnie assicurative sono invitati a unirsi alla banca nella loro regione a condizione che soddisfino determinati criteri. Ad esempio, i membri devono avere il 10% del proprio portafoglio di attività in mutui o essere designati come istituto finanziario della comunità. Gli FHLB sono tutte entità giuridiche separate e ognuna è regolata dal proprio consiglio di 14 membri, la maggioranza degli chi è eletto dagli istituti finanziari membri.
Il sistema bancario federale per il mutuo per la casa partecipa anche al programma di alloggi a prezzi accessibili (AHP) istituito dal Congresso nel 1989. L'AHP fornisce sussidi per l'acquisto, la costruzione o la riabilitazione di proprietà abitative, sia unità occupate e noleggiate, per individui a basso e moderato. Ciascuno dei 12 FHLBS ARE richiesto di contribuire con il 10% del loro reddito netto sotto forma di sovvenzioni in AHP. I fondi sono erogati su base competitiva a progetti sponsorizzati dagli istituti finanziari membri che lavorano in collaborazione con un'organizzazione locale no profit.