Co to jest system federalnego banku pożyczek domowych?
W 1932 r. Kongres Stanów Zjednoczonych utworzył Federalny System Banków Kredytów Domowych w odpowiedzi na wpływ kryzysu na własność domów. Celem systemu było spowolnienie liczby egzekucji z nieruchomości, stymulowanie branży budowlanej i zwiększenie własności domów. Utworzono pięcioosobową Federalną Radę Kredytów Domowych w celu czarterowania i nadzorowania oszczędności lub oszczędności i pożyczek (S&L), a także bank, który zapewnia instytucjom członkowskim niskie oprocentowanie na finansowanie hipotek. System Federalnego Banku Kredytów Domowych w obecnym kształcie jest sponsorowanym przez rząd przedsiębiorstwem złożonym z 12 federalnych banków pożyczek domowych (FHLB), które działają jako źródło płynności dla ponad 8000 instytucji finansowych.
W latach 80. wybuchł kryzys w branży naukowo-technicznej w wyniku złych kredytów hipotecznych. W odpowiedzi Kongres zlikwidował Federalną Radę Kredytów Domowych w 1989 r. I zastąpił ją Federalną Radą Finansowania Budownictwa Mieszkaniowego, której powierzono nadzór nad Federalnym Bankiem Kredytów Domowych. W tym czasie członkostwo zostało rozszerzone o banki komercyjne, kasy oszczędnościowe i towarzystwa ubezpieczeniowe, oprócz tradycyjnych oszczędności. W 1999 r. Ustawa Gramm-Leach-Bliley rozszerzyła dostęp banków rolnych do Federalnego Systemu Kredytów Krajowych w celu zapewnienia finansowania rozwoju obszarów wiejskich. W 2008 r. Odpowiedzialność za nadzór ponownie się przeszła i stała się obowiązkiem Federalnej Agencji Finansowania Budownictwa Mieszkaniowego, która nadzoruje również Freddie Mac i Fannie Mae.
Federalny system pożyczek krajowych jest uważany za podmiot sponsorowany przez rząd, ponieważ został stworzony na mocy aktu Kongresu, który zapewnił szereg korzyści, pomagając utrzymać koszty ogólne na niskim poziomie. Obejmują one zwolnienie z podatku dochodowego od osób prawnych oraz zwolnienie z obowiązku rejestracji papierów wartościowych i giełdy w odniesieniu do ich instrumentów dłużnych. Dwanaście banków zbiera pieniądze poprzez sprzedaż banknotów i obligacji na rynkach finansowych, które z kolei pożyczają instytucjom członkowskim o niskim oprocentowaniu w celu finansowania hipotek.
Dwanaście banków wchodzących w skład Federalnego Systemu Pożyczek Kredytowych znajduje się w różnych miastach regionalnych w Ameryce. Banki, oszczędności, związki kredytowe i firmy ubezpieczeniowe mogą dołączyć do banku w swoim regionie, pod warunkiem że spełniają określone kryteria. Na przykład członkowie muszą posiadać 10% portfela aktywów w hipotekach lub zostać wyznaczeni jako wspólnotowa instytucja finansowa. Wszystkie FHLB są odrębnymi podmiotami prawnymi, a każdy z nich jest zarządzany przez jego własną 14-osobową radę, z których większość jest wybierana przez członkowskie instytucje finansowe.
Federalny system kredytu mieszkaniowego uczestniczy również w programie Affordable Housing Programme (AHP) ustanowionym przez Kongres w 1989 r. AHP zapewnia subsydia na zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkaniowych, zarówno tych zajmowanych przez właściciela, jak i wynajmowanych, dla niskich i średnich dochodów osoby fizyczne. Każdy z 12 FHLB jest zobowiązany do wniesienia 10% swojego dochodu netto w formie dotacji do AHP. Fundusze są wypłacane na zasadach konkurencyjnych na projekty sponsorowane przez członkowskie instytucje finansowe, które współpracują z lokalną organizacją non-profit.