Quel est le système fédéral de banque de prêt immobilier?
En 1932, le Congrès des États-Unis a créé le système fédéral de prêts hypothécaires aux maisons en réponse à l'impact de la dépression sur l'accession à la propriété. Ce système visait à réduire le nombre de saisies, à stimuler le secteur de la construction et à accroître le nombre de propriétaires. Un Federal Home Loan Board, composé de cinq membres, a été créé pour régir et superviser les épargnants, ou épargnes et prêts (S & L), et une banque a été créée pour fournir aux institutions membres des fonds à faible taux d’intérêt pour le financement hypothécaire. Le système fédéral des banques de prêt immobilier, tel qu'il existe aujourd'hui, est une entreprise parrainée par le gouvernement composée de 12 banques de prêt immobilier fédérales (FHLB) détenues en coopération qui constituent une source de liquidités pour plus de 8 000 institutions financières membres.
Dans les années 1980, une crise dans le secteur de la N & S a éclaté à la suite de la faiblesse des prêts hypothécaires. En réaction, le Congrès a aboli le Federal Home Loan Board en 1989 et l'a remplacé par le Federal Housing Finance Board, chargé de superviser le système fédéral de prêts immobiliers. À cette époque, le nombre de membres a été élargi pour inclure les banques commerciales, les coopératives d'épargne et de crédit et les compagnies d'assurance, en plus des opérations traditionnelles. En 1999, la loi Gramm-Leach-Bliley a élargi l’accès des banques agricoles au système fédéral des banques d’immobilier résidentiel dans le but de financer le développement rural. En 2008, la responsabilité de la surveillance a de nouveau été transférée à l'Agence fédérale de financement du logement, qui supervise également Freddie Mac et Fannie Mae.
Le système fédéral de banques domiciliaires est considéré comme une entité parrainée par le gouvernement, car il a été créé par une loi du Congrès qui prévoyait plusieurs avantages pour aider à réduire les frais généraux. Celles-ci incluent une exemption de l'impôt sur les sociétés et une exemption des obligations d'enregistrement des titres et des bourses pour leurs titres de créance. Les douze banques recueillent des fonds en vendant des billets et des obligations sur les marchés financiers, qu'elles prêtent à leur tour aux institutions membres à faible intérêt pour financer des prêts hypothécaires.
Les douze banques qui composent le système fédéral des banques de prêt immobilier sont situées dans différentes villes américaines. Les banques, caisses populaires, caisses populaires et compagnies d’assurance sont les bienvenues dans la région de leur choix, à condition de respecter certains critères. Par exemple, les membres doivent avoir 10% de leur portefeuille d'actifs sous forme d'hypothèques ou être désignés comme une institution financière communautaire. Les FHLB sont toutes des entités juridiques distinctes et chacune est régie par son propre conseil composé de 14 membres, dont la majorité sont élus par les institutions financières membres.
Le réseau fédéral de banques domiciliaires participe également au programme de logement abordable établi par le Congrès en 1989. Le programme prévoit des subventions pour l'achat, la construction ou la réhabilitation de logements, occupés ou loués, pour des revenus faibles ou modérés. personnes. Chacune des 12 FHLB est tenue de verser 10% de leur revenu net sous forme de subventions au AHP. Les fonds sont versés sous forme concurrentielle à des projets parrainés par des institutions financières membres collaborant avec un organisme sans but lucratif local.