Quel est le système bancaire fédéral de prêts immobiliers?
En 1932, le Congrès américain a créé le système bancaire fédéral de prêts immobiliers en réponse à l'impact de la dépression sur la propriété. Le but du système était de ralentir le nombre de saisies, de stimuler l'industrie de la construction et d'augmenter la propriété. Un conseil fédéral de prêt fédéral de cinq membres a été créé pour charter et superviser des économies, ou épargnes et prêts (S&L), et une banque a été créée pour fournir de l'argent à faible intérêt aux institutions membres pour le financement hypothécaire. Le système bancaire fédéral des prêts immobiliers tels qu'il existe aujourd'hui est une entreprise parrainée par le gouvernement composée de 12 banques de prêts immobiliers fédérales (FHLBS), appartenant à la coopération pour plus de 8000 institutions financières membres.
Dans les années 1980, une crise de l'industrie S&L a éclaté à la suite de prêts hypothécaires. En réponse, le Congrès a aboli le Federal Home Loan Board en 1989 et l'a remplacé par le Federal Housing Finance Board, qui a été accusé de surveillance du Federal HoME PRÊT SYSTÈME BANCE. À cette époque, les membres ont été étendus pour inclure les banques commerciales, les coopératives de crédit et les compagnies d'assurance en plus des émeutes traditionnelles. En 1999, la GRAMM-Leach-Bliley Act a élargi l'accès des banques agricoles au système bancaire fédéral de prêts immobiliers dans le but de financer le développement rural. En 2008, la responsabilité de la surveillance a évolué une fois de plus et est devenue la responsabilité de la Federal Housing Finance Agency, qui supervise également Freddie Mac et Fannie Mae.
Le système bancaire fédéral sur les prêts immobiliers est considéré comme une entité parrainée par le gouvernement, car elle a été créée par un acte de Congrès qui a fourni plusieurs avantages pour aider à réduire les coûts des frais généraux. Il s'agit notamment d'une exonération de l'impôt sur le revenu des sociétés et d'une exonération des titres et des exigences d'enregistrement des échanges pour leurs instruments de dette. Les douze banques collectent des fonds grâce à la vente de notesS et obligations sur les marchés financiers, qu'ils confèrent à leur tour aux institutions membres à faible intérêt pour financer les hypothèques.
Les douze banques qui composent le système bancaire fédéral de prêts immobiliers sont situées dans les différentes villes américaines. Les banques, les émeutes, les coopératives de crédit et les compagnies d'assurance sont invitées à rejoindre la banque dans leur région, à condition qu'elles répondent à certains critères. Par exemple, les membres doivent avoir 10% de leur portefeuille d'actifs dans les hypothèques ou être désignés comme une institution financière communautaire. Les FHLB sont tous des entités juridiques distinctes et chacune est régie par son propre conseil d'administration de 14 membres, dont la majorité sont élues par les institutions financières des membres.
Le système bancaire fédéral sur les prêts immobiliers participe également au programme de logement abordable (AHP) créé par le Congrès en 1989. L'AHP fournit des subventions à l'achat, à la construction ou à la réhabilitation de biens de logement, à la fois des unités de location et location, pour les personnes à revenu faible et modéré. Chacun des 12 FHLBS ARE Besoin de contribuer 10% de leur revenu net sous forme de subventions dans AHP. Les fonds sont décaissés sur une base compétitive à des projets parrainés par des institutions financières membre qui travaillent en collaboration avec une organisation à but non lucratif locale.