Qu'est-ce qu'une assurance invalidité?
L'assurance de revenu d'invalidité est une couverture d'assurance qui verse généralement à l'assuré une partie de son salaire régulier en cas d'incapacité de travail en raison d'une blessure ou d'une maladie survenue au travail. Aux États-Unis, ce type d’assurance est le plus souvent acheté par les entreprises et inclus dans la rémunération de leurs employés, ainsi que dans les assurances vie et santé. Les primes payées pour l'assurance invalidité peuvent être absorbées par l'employeur, entièrement transférées aux employés ou partagées d'une manière ou d'une autre.
L'assurance de revenu d'invalidité fournie par l'employeur est généralement de courte durée, dépasse rarement 12 mois et ne vise pas à couvrir les coûts du traitement. Au lieu de cela, il est conçu principalement pour protéger le revenu de l'employé lorsqu'il est incapable de travailler, bien que la plupart des avantages des régimes ne représentent qu'une partie du salaire de l'assuré. La participation à un tel régime est généralement une condition d’emploi chez les employeurs qui l’offrent, mais n’est légalement requise que dans quelques États. Lorsque des travailleurs sont incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure au travail, le coût du traitement et le remplacement du revenu sont couverts par des programmes d'indemnisation des travailleurs, obligatoires dans tout le pays.
Parmi les autres types d’assurance invalidité, citons celles conçues pour payer aux travailleurs à revenu élevé jusqu’à 100% de leur salaire perdu, et d’autres qui paient l’employeur lorsqu'un employé clé est invalide. Un autre type, souvent souscrit par les propriétaires de petites entreprises, est conçu pour payer les factures de l'entreprise pendant que le propriétaire est handicapé. De plus, ceux dont les employeurs n’offrent aucun programme de revenu d’invalidité contractent parfois eux-mêmes une assurance de revenu d’invalidité.
Les polices d’assurance invalidité comportent souvent une période d’attente, généralement une semaine ou deux, lorsque l’employé ne peut pas travailler, mais ne perçoit pas de prestations en vertu de la police. Plus cette période est longue, moins la prime de l'assurance invalidité est basse. Une période d’attente est également considérée comme un outil de limitation des coûts, avec l’idée que les périodes d’attente découragent la simulation. Les programmes d'invalidité comportant des périodes d'attente fonctionnent souvent conjointement avec les politiques de l'employeur en matière de congés de maladie, de sorte que le salaire pendant la période d'attente est couvert par les périodes de maladie accumulées de l'employé.
Les régimes d'assurance-invalidité, cependant, ne paient généralement pas l'intégralité de la paie de l'employé; au contraire, il est rare que de tels régimes paient plus de 80%, et la plupart paient environ 60%. Ils sont spécifiquement conçus pour aider les assurés à payer les factures plutôt que pour mener une vie sans soucis, ce qui les rend attrayants pour les employeurs. De nombreuses entreprises ne peuvent pas se permettre de fournir un revenu aux employés inactifs, mais souhaitent qu’elles soient en mesure de faire face à leurs dépenses de base en cas de maladie.
Les programmes d'invalidité de longue durée - ceux qui durent plus de 12 mois - ne sont généralement pas proposés par les employeurs. Dans les pays industrialisés tels que les États-Unis et le Royaume-Uni, la responsabilité de fournir un revenu aux personnes handicapées de longue durée incombe généralement à un programme national d'assurance sociale, tel que le programme de sécurité sociale américain ou la National Insurance au Royaume-Uni. Le programme de sécurité sociale ne fournit un revenu d'invalidité qu'aux participants âgés de moins de 65 ans qu'il certifie invalide de manière totale et permanente. Les demandeurs doivent fréquemment faire appel à un avocat pour les aider à naviguer dans un processus souvent long et déroutant.