Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Invaliditeitsverzekering is een verzekeringsdekking die de verzekerde doorgaans een deel van zijn reguliere loon betaalt in geval van arbeidsongeschiktheid als gevolg van verwondingen of ziekte buiten de baan. In de Verenigde Staten wordt dit soort verzekeringen meestal gekocht door bedrijven en opgenomen in de beloningspakketten van hun werknemers, samen met levens- en ziektekostenverzekeringen. De premies die worden betaald voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen worden opgenomen door de werkgever, volledig worden doorgegeven aan de werknemers of op een bepaalde manier worden gedeeld.
Door de werkgever verstrekte arbeidsongeschiktheidsverzekering is meestal van korte duur, gaat zelden langer dan 12 maanden mee en is niet bedoeld om de behandelingskosten te betalen. In plaats daarvan is het in de eerste plaats bedoeld om het inkomen van de werknemer te beschermen terwijl hij niet in staat is om te werken, hoewel de voordelen van de meeste plannen slechts een deel van het loon of het salaris van de verzekerde zijn. Deelname aan een dergelijk plan is meestal een voorwaarde voor werkgelegenheid bij die werkgevers die het aanbieden, maar het is wettelijk alleen vereist in een handvol staten. Wanneer werknemers niet kunnen werken als gevolg van ziekte of letsel op het werk, worden zowel de behandelingskosten als de inkomensvervanging gedekt door compensatieprogramma's voor werknemers, die landelijk verplicht zijn.
Andere soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen omvatten sommige die zijn ontworpen om werknemers met een hoog inkomen tot 100% van hun verloren loon te betalen, en andere die de werkgever betalen wanneer een belangrijke werknemer is uitgeschakeld. Een ander type, vaak afgesloten door eigenaren van kleine bedrijven, is ontworpen om de rekeningen van het bedrijf te betalen terwijl de eigenaar gehandicapt is. Bovendien sluiten degenen wier werkgevers geen arbeidsongeschiktheidsprogramma aanbieden soms zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af.
Invaliditeitsverzekeringspolissen hebben vaak een wachttijd, over het algemeen een week of twee, wanneer de werknemer niet kan werken, maar geen voordelen uit hoofde van de polis ontvangt. Hoe langer deze periode, hoe lager de premie voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Een wachttijd wordt ook gezien als een kostenbeheersingstool, met het idee dat wachttijden malingering ontmoedigen. Arbeidsongeschiktheidsprogramma's met wachttijden werken vaak in combinatie met het ziekteverzuimbeleid van een werkgever, zodat het loon tijdens de wachttijd wordt gedekt door de opgebouwde ziektetijd van de werknemer.
Inkomensverzekeringsplannen voor arbeidsongeschiktheid betalen echter meestal niet het volledige loon van de werknemer; integendeel, het is zeldzaam dat dergelijke plannen meer dan 80% betalen, en de meeste betalen ongeveer 60%. Ze zijn specifiek ontworpen om verzekerden te helpen de rekeningen te betalen dan om een zorgeloze levensstijl te leiden, wat hen aantrekkelijk maakt voor werkgevers. Veel bedrijven kunnen het zich niet veroorloven om inkomen aan niet-werkende werknemers te verstrekken, maar willen dat ze in staat zijn om hun basisuitgaven te dragen als ze ziek zijn.
Arbeidsongeschiktheidsprogramma's op langere termijn - die langer duren dan 12 maanden - worden over het algemeen niet aangeboden door werkgevers. In geïndustrialiseerde landen zoals de Verenigde Staten en het Verenigd Koninkrijk ligt de verantwoordelijkheid voor het verstrekken van inkomsten aan langdurig gehandicapten over het algemeen bij een nationaal sociaal verzekeringsprogramma, zoals het Amerikaanse socialezekerheidsprogramma of nationale verzekering in het VK. Het Social Security-programma biedt alleen arbeidsongeschiktheidsinkomsten voor deelnemers jonger dan 65 jaar die het als volledig en permanent gehandicapt verklaart, en aanvragers moeten vaak de hulp inroepen van juridisch adviseurs om hen te helpen navigeren in wat vaak een lang en verbijsterend proces is.