Co to jest ubezpieczenie dochodu inwalidzkiego?
Ubezpieczenie dochodu z tytułu niezdolności do pracy to ochrona ubezpieczeniowa, która zazwyczaj wypłaca ubezpieczonemu część jego regularnego wynagrodzenia w przypadku niezdolności do pracy z powodu obrażeń lub choroby po pracy. W Stanach Zjednoczonych tego rodzaju ubezpieczenie jest najczęściej kupowane przez firmy i dołączane do pakietów kompensacyjnych ich pracowników, wraz z ubezpieczeniem na życie i ubezpieczeniem zdrowotnym. Składki płacone za ubezpieczenie dochodu z tytułu niezdolności do pracy mogą być wchłaniane przez pracodawcę, przekazywane w całości pracownikom lub dzielone w jakiś sposób.
Ubezpieczenie dochodu inwalidzkiego zapewniane przez pracodawcę ma zazwyczaj charakter krótkoterminowy, rzadko trwa dłużej niż 12 miesięcy i nie jest przeznaczone na pokrycie kosztów leczenia. Zamiast tego ma na celu przede wszystkim ochronę dochodu pracownika, który nie jest w stanie pracować, chociaż większość świadczeń z planów stanowi jedynie część wynagrodzenia lub wynagrodzenia ubezpieczonego. Udział w takim planie jest zwykle warunkiem zatrudnienia u tych pracodawców, którzy go oferują, ale jest to prawnie wymagane tylko w kilku stanach. Gdy pracownicy nie są w stanie pracować z powodu choroby lub obrażeń w miejscu pracy, zarówno koszty leczenia, jak i zastępowania dochodów są pokrywane przez programy kompensacyjne pracowników, które są obowiązkowe w całym kraju.
Inne rodzaje ubezpieczeń dochodu z tytułu niezdolności do pracy obejmują niektóre przeznaczone do wypłaty pracownikom o wysokich dochodach do 100% utraconego wynagrodzenia oraz inne, które wypłacają pracodawcy, gdy kluczowy pracownik jest niepełnosprawny. Inny rodzaj, często wykupywany przez właścicieli małych firm, ma na celu opłacenie rachunków firmy, gdy właściciel jest niepełnosprawny. Ponadto ci, których pracodawcy nie oferują żadnego programu dochodu z tytułu niezdolności do pracy, czasami wykupują ubezpieczenie dochodów z tytułu inwalidztwa we własnym zakresie.
Polisy ubezpieczenia dochodów z tytułu inwalidztwa często mają okres oczekiwania, zwykle tydzień lub dwa, kiedy pracownik nie może pracować, ale nie pobiera świadczeń z tytułu polisy. Im dłuższy ten okres, tym niższa składka na ubezpieczenie dochodu z tytułu niezdolności do pracy. Okres oczekiwania jest również postrzegany jako narzędzie ograniczania kosztów, z myślą, że okresy oczekiwania zniechęcają do złośliwości. Programy rentowe z okresami oczekiwania często działają w połączeniu z polisami dotyczącymi zwolnień lekarskich pracodawcy, tak że wynagrodzenie w okresie oczekiwania jest pokrywane przez łączny czas choroby pracownika.
Plany ubezpieczenia dochodów z tytułu niezdolności do pracy na ogół jednak nie wypłacają pełnego wynagrodzenia pracownika; wręcz przeciwnie, rzadko zdarza się, aby takie plany płaciły więcej niż 80%, a większość płaci około 60%. Są one specjalnie zaprojektowane, aby pomóc ubezpieczonemu płacić rachunki, niż prowadzić beztroski styl życia, co czyni je atrakcyjnymi dla pracodawców. Wiele firm nie może sobie pozwolić na zapewnianie dochodów niepracującym pracownikom, ale chcą, aby mogli oni pokryć swoje podstawowe wydatki podczas choroby.
Długoterminowe programy rentowe - trwające dłużej niż 12 miesięcy - na ogół nie są oferowane przez pracodawców. W krajach uprzemysłowionych, takich jak Stany Zjednoczone i Wielka Brytania, odpowiedzialność za zapewnianie dochodu osobom długotrwale niepełnosprawnym spoczywa na ogół na krajowym programie ubezpieczeń społecznych, takim jak amerykański program zabezpieczenia społecznego lub ubezpieczenie społeczne w Wielkiej Brytanii. Program Ubezpieczeń Społecznych zapewnia dochód z tytułu niepełnosprawności jedynie osobom poniżej 65 roku życia, które poświadcza, że są całkowicie i trwale niepełnosprawni, a wnioskodawcy często muszą skorzystać z pomocy radcy prawnego, aby pomóc im w poruszaniu się po tym, co często jest długim i oszałamiającym procesem.