Vad är inkomstförsäkring för funktionshinder?

Inkomsterförsäkring är försäkringsskydd som vanligtvis betalar den försäkrade en del av hans ordinarie lön i händelse av oförmåga att arbeta på grund av arbetsskada eller sjukdom. I USA köps denna typ av försäkringar oftast av företag och ingår i deras anställdas kompensationspaket, tillsammans med livs- och sjukförsäkring. De premier som betalas för inkomstförsäkring kan tas upp av arbetsgivaren, överlämnas helt till de anställda eller delas på något sätt.

Arbetsgivarförsäkringsinkomstförsäkring är vanligtvis kortvarig och sträcker sällan ut mer än 12 månader och är inte avsedd att betala kostnaderna för behandling. Istället är det främst utformat för att skydda den anställdes inkomst medan den inte kan arbeta, även om de flesta planers förmåner endast utgör en del av den försäkrades lön eller lön. Deltagande i en sådan plan är vanligtvis ett anställningsvillkor med de arbetsgivare som erbjuder den, men det krävs enligt lag endast i en handfull stater. När arbetstagare inte kan arbeta på grund av sjukdom eller skada i arbetet, täcks både kostnaderna för behandling och inkomstersättning av arbetstagarnas ersättningsprogram, som är obligatoriska över hela landet.

Andra typer av försäkringar för funktionshinder inkluderar vissa som är avsedda att betala höginkomstarbetare upp till 100% av deras förlorade lön, och andra som betalar arbetsgivaren när en nyckelpersoner är funktionshindrad. En annan typ, som ofta tas ut av småföretagare, är utformad för att betala företagets räkningar medan ägaren är inaktiverad. Dessutom tecknar de vars arbetsgivare inte har något program för funktionshinder ibland ensamma.

Försäkringsinkomstförsäkringar har ofta en väntetid, vanligtvis en vecka eller två, när arbetstagaren inte kan arbeta, men inte samlar in förmåner enligt försäkringen. Ju längre denna period, desto lägre är premien för inkomsterförsäkring. En väntetid ses också som ett kostnadsinneslutningsverktyg, med tanken att väntetider avskräcker maling. Handikapprogram med väntetider fungerar ofta tillsammans med en arbetsgivares egen sjukskrivningspolicy, så att lön under väntetiden täcks av den anställdes ackumulerade sjuktid.

Inkomsterförsäkringsplaner betalar dock i allmänhet inte den anställdes fulla lön; tvärtom är det sällsynt att sådana planer betalar mer än 80% och de flesta betalar cirka 60%. De är specifikt utformade för att hjälpa de försäkrade att betala räkningarna än att leda en sorglös livsstil, vilket är vad som gör dem attraktiva för arbetsgivarna. Många företag har inte råd att tillhandahålla inkomst till anställda som inte arbetar, men vill att de ska kunna täcka sina grundläggande utgifter när de är sjuk.

Långvariga program för funktionshinder - de som varar mer än 12 månader - erbjuds vanligtvis inte av arbetsgivarna. I industrialiserade länder som Förenta staterna och Storbritannien faller ansvaret för att tillhandahålla inkomster till långvariga funktionshindrade i allmänhet till ett nationellt socialförsäkringsprogram, till exempel det amerikanska socialförsäkringsprogrammet eller National Insurance in UK. Socialförsäkringsprogrammet ger endast funktionshinderinkomster för deltagare under 65 år som de intygar som helt och permanenta funktionshindrade, och sökande måste ofta få hjälp av juridisk rådgivare för att hjälpa dem navigera i vad som ofta är en lång och förvirrande process.