Che cos'è l'assicurazione del reddito da invalidità?
L'assicurazione del reddito da invalidità è una copertura assicurativa che in genere paga all'assicurato una parte della sua retribuzione regolare in caso di incapacità lavorativa dovuta a infortunio o malattia. Negli Stati Uniti, questo tipo di assicurazione viene spesso acquistato dalle imprese e incluso nei pacchetti di indennizzo dei loro dipendenti, insieme all'assicurazione sulla vita e sulla salute. I premi pagati per l'assicurazione del reddito da invalidità possono essere assorbiti dal datore di lavoro, trasferiti interamente ai dipendenti o condivisi in qualche modo.
L'assicurazione sul reddito da invalidità fornita dal datore di lavoro è di solito a breve termine, raramente si estende oltre i 12 mesi e non è destinata a pagare i costi del trattamento. Invece, è progettato principalmente per proteggere il reddito del dipendente quando non è in grado di lavorare, sebbene la maggior parte dei benefici dei piani siano solo una parte dei salari o stipendi dell'assicurato. La partecipazione a tale piano è di solito una condizione di impiego presso quei datori di lavoro che lo offrono, ma è legalmente richiesta solo in una manciata di Stati. Quando i lavoratori non sono in grado di lavorare a causa di malattie o infortuni sul lavoro, sia il costo del trattamento che la sostituzione del reddito sono coperti da programmi di indennizzo dei lavoratori, che sono obbligatori a livello nazionale.
Altri tipi di assicurazione sul reddito da invalidità includono alcuni progettati per pagare i lavoratori ad alto reddito fino al 100% della retribuzione persa, e altri che pagano il datore di lavoro quando un dipendente chiave è disabile. Un altro tipo, spesso adottato dai proprietari di piccole imprese, è progettato per pagare le bollette delle imprese mentre il proprietario è disabilitato. Inoltre, coloro i cui datori di lavoro non offrono alcun programma di reddito da invalidità a volte sottoscrivono un'assicurazione sul reddito da invalidità da soli.
Le polizze assicurative sul reddito da invalidità hanno spesso un periodo di attesa, in genere una settimana o due, quando il dipendente non può lavorare, ma non riscuote benefici ai sensi della polizza. Più lungo è questo periodo, minore è il premio per l'assicurazione del reddito da invalidità. Un periodo di attesa è anche visto come uno strumento di contenimento dei costi, con l'idea che i periodi di attesa scoraggiano il maltrattamento. I programmi di invalidità con periodi di attesa spesso funzionano congiuntamente alle politiche di congedo per malattia di un datore di lavoro, quindi la retribuzione durante il periodo di attesa è coperta dal tempo di malattia accumulato dal dipendente.
I piani di assicurazione sul reddito da invalidità, tuttavia, generalmente non pagano la piena retribuzione del dipendente; al contrario, è raro che tali piani paghino più dell'80% e la maggior parte paghi circa il 60%. Sono progettati specificamente per aiutare gli assicurati a pagare le bollette piuttosto che per condurre uno stile di vita spensierato, che è ciò che li rende attraenti per i datori di lavoro. Molte aziende non possono permettersi di fornire reddito ai dipendenti non lavoratori, ma vogliono che siano in grado di far fronte alle spese di base mentre sono malati.
Programmi di disabilità a lungo termine - quelli che durano più di 12 mesi - generalmente non sono offerti dai datori di lavoro. Nelle nazioni industrializzate come gli Stati Uniti e il Regno Unito, la responsabilità di fornire reddito ai disabili a lungo termine ricade generalmente su un programma nazionale di assicurazione sociale, come il programma di sicurezza sociale degli Stati Uniti o l'assicurazione nazionale nel Regno Unito. Il programma di previdenza sociale fornisce reddito per invalidità solo ai partecipanti di età inferiore ai 65 anni che certifica come disabile totale e permanente, e i candidati devono frequentemente richiedere l'aiuto di un consulente legale per aiutarli a navigare in quello che spesso è un processo lungo e sconcertante.