障害所得保険とは何ですか？

障害者所得保険は、通常、職場外での怪我や病気のために働くことができない場合に、被保険者に通常の支払いの一部を支払う保険です。 米国では、この種の保険はほとんどの場合企業によって購入され、生命保険および健康保険とともに従業員の報酬パッケージに含まれています。 障害者所得保険に支払われる保険料は、雇用主に吸収されるか、従業員に完全に渡されるか、何らかの方法で分配される場合があります。

雇用主が提供する障害者所得保険は通常、本質的に短期のものであり、12か月を超えることはめったになく、治療費を支払うことを目的としていません。 代わりに、主に従業員の収入を保護するために設計されていますが、ほとんどのプランの給付は被保険者の賃金または給与の一部に過ぎませんが、働くことはできません。 このような計画への参加は、通常、それを提供する雇用主との雇用条件ですが、法的には少数の州でのみ義務付けられています。 職場での病気や怪我のために労働者が働けない場合、治療費と所得代替の両方が、全国的に義務付けられている労働者補償プログラムによって賄われています。

他の種類の障害所得保険には、高収入の労働者が失った賃金の100％を支払うように設計されたものや、主要な従業員が障害を持つときに雇用主に支払うものが含まれます。 多くの場合、中小企業の所有者によって持ち出される別のタイプは、所有者が無効になっている間に企業の請求書を支払うように設計されています。 さらに、雇用主が障害者所得プログラムを提供していない人は、障害者所得保険に加入する場合があります。

障害者所得保険には、通常、従業員が仕事をすることができないが、保険契約に基づいて給付を受け取らない場合、通常1〜2週間の待機期間があります。 この期間が長いほど、障害者所得保険の保険料は低くなります。 待機期間はコスト抑制ツールと見なされますが、待機期間は悪用を阻止するという考えがあります。 待機期間のある障害プログラムは、多くの場合、雇用者自身の病気休暇ポリシーと連動して機能するため、待機期間中の給与は従業員の累積病気時間によってカバーされます。

ただし、障害者所得保険プランでは、通常、従業員の全額を支払うことはありません。 それどころか、そのような計画が80％以上を支払うことはまれであり、ほとんどが約60％を支払います。 彼らは、被保険者が屈託のないライフスタイルをリードするよりも、請求書の支払いを支援するように特別に設計されているため、雇用主にとって魅力的です。 多くの企業は、非勤続中の従業員に収入を提供する余裕はありませんが、病気にかかっている間に基本的な費用を賄えるようにしたいと考えています。

12か月以上続く長期障害プログラムは、一般的に雇用主から提供されていません。 米国や英国などの先進国では、長期障害者に収入を提供する責任は通常、米国の社会保障プログラムや英国の国民保険などの国民の社会保険プログラムに委ねられます。 社会保障プログラムは、65歳未満の参加者に障害所得を提供するだけであり、完全に恒久的に障害があると認定されています。