Co je pojištění pro případ invalidity?
Pojištění pro případ invalidity je pojistné krytí, které pojištěnému obvykle vyplácí část jeho pravidelné odměny v případě pracovní neschopnosti kvůli úrazu nebo nemoci z povolání. Ve Spojených státech je toto pojištění nejčastěji kupováno podniky a je zahrnuto do kompenzačních balíčků jejich zaměstnanců, spolu s životním a zdravotním pojištěním. Pojistné placené za pojištění pro případ invalidity může zaměstnavatel převzít, zcela převést na zaměstnance nebo nějakým způsobem sdílet.
Pojištění invalidního důchodu poskytované zaměstnavatelem má obvykle krátkodobý charakter, zřídka přesahuje 12 měsíců a není určeno k úhradě nákladů na léčbu. Místo toho je určen především k ochraně příjmů zaměstnance, i když není schopen pracovat, i když výhody většiny plánů jsou pouze částí mezd nebo platů pojištěného. Účast na takovém plánu je obvykle podmínkou zaměstnání u zaměstnavatelů, kteří jej nabízejí, ale je to zákonem vyžadováno pouze v několika státech. Pokud pracovníci nemohou pracovat kvůli nemoci nebo úrazu na pracovišti, jsou náklady na léčbu a náhrada příjmu kryty kompenzačními programy pracovníků, které jsou povinné na celostátní úrovni.
Mezi další druhy pojištění pro případ invalidity patří některé, které jsou určeny k tomu, aby platily pracovníkům s vysokými příjmy až 100% jejich ztracené mzdy, a jiné, které platí zaměstnavateli, když je klíčový zaměstnanec zdravotně postižený. Jiný typ, který často uzavírají majitelé malých podniků, je navržen tak, aby platil účty za podnikání, zatímco je majitel zakázán. Kromě toho ti, jejichž zaměstnavatelé nenabízejí žádný program pro příjem invalidity, někdy uzavírají pojištění pro případ invalidity samostatně.
Pojištění příjmů z důvodu invalidity mají často čekací dobu, obvykle týden nebo dva, kdy zaměstnanec nemůže pracovat, ale nesbírá výhody v rámci této politiky. Čím delší je toto období, tím nižší je pojistné na pojištění pro případ invalidity. Čekací doba je také považována za nástroj omezení nákladů, s myšlenkou, že čekací doby odrazují od malingeringu. Programy zdravotního postižení s čekací dobou často pracují ve spojení s vlastní politikou zaměstnavatele v případě pracovní neschopnosti, takže mzda během čekací doby je pokryta akumulovanou pracovní dobou zaměstnance.
Plány pojištění pro případ invalidity však obvykle neplatí plnou mzdu zaměstnance; naopak, u takových plánů je vzácné platit více než 80% a většina platí okolo 60%. Jsou speciálně navrženy tak, aby pojištěným pomohly platit účty, než aby vedly bezstarostný životní styl, což je činí atraktivní pro zaměstnavatele. Mnoho společností si nemůže dovolit poskytovat příjem nepracujícím zaměstnancům, ale chce, aby byly schopny pokrýt své základní výdaje, když jsou nemocní.
Dlouhodobější programy zdravotního postižení - ty, které trvají déle než 12 měsíců - obvykle zaměstnavatelé nenabízejí. V průmyslově vyspělých zemích, jako jsou Spojené státy a Velká Británie, odpovědnost za poskytování příjmu dlouhodobě zdravotně postiženým obecně spadá do národního programu sociálního pojištění, jako je americký program sociálního zabezpečení nebo národní pojištění ve Velké Británii. Program sociálního zabezpečení poskytuje příjem pro osoby se zdravotním postižením pouze pro účastníky mladší 65 let, kterým osvědčuje, že jsou zcela a trvale zdravotně postižení, a žadatelé často musí získat pomoc právního zástupce, aby jim pomohli orientovat se v často dlouhém a zmateném procesu.