Was ist eine Invalidenversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist ein Versicherungsschutz, der dem Versicherten in der Regel einen Teil seines regulären Entgelts zahlt, wenn er aufgrund einer Arbeitsunfähigkeit oder einer Krankheit arbeitsunfähig wird. In den Vereinigten Staaten wird diese Art von Versicherung am häufigsten von Unternehmen gekauft und zusammen mit der Lebens- und Krankenversicherung in die Vergütungspakete ihrer Mitarbeiter einbezogen. Die für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung gezahlten Prämien können vom Arbeitgeber übernommen, vollständig an die Arbeitnehmer weitergegeben oder auf irgendeine Weise aufgeteilt werden.
Die vom Arbeitgeber bereitgestellte Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel kurzfristiger Natur und erstreckt sich selten über 12 Monate. Sie ist nicht dazu gedacht, die Behandlungskosten zu tragen. Stattdessen soll es in erster Linie das Einkommen des Arbeitnehmers bei Arbeitsunfähigkeit schützen, obwohl die meisten Leistungen der Pläne nur einen Teil des Lohns oder Gehalts des Versicherten ausmachen. Die Teilnahme an einem solchen Plan ist in der Regel eine Beschäftigungsbedingung für die Arbeitgeber, die ihn anbieten, aber gesetzlich vorgeschrieben nur für eine Handvoll Staaten. Wenn Arbeitnehmer aufgrund von Krankheit oder Verletzung am Arbeitsplatz nicht arbeiten können, werden sowohl die Behandlungskosten als auch der Einkommensersatz durch landesweit vorgeschriebene Arbeitnehmerentschädigungsprogramme gedeckt.
Andere Arten der Erwerbsunfähigkeits-Einkommensversicherung sind solche, die dazu bestimmt sind, einkommensstarke Arbeitnehmer bis zu 100% ihres Lohnausfalls zu bezahlen, und solche, die den Arbeitgeber bezahlen, wenn ein Schlüsselangestellter behindert ist. Ein anderer Typ, der oft von Kleinunternehmern herausgenommen wird, soll die Rechnungen des Unternehmens bezahlen, während der Eigentümer behindert ist. Darüber hinaus schließen diejenigen, deren Arbeitgeber kein Invalideneinkommensprogramm anbieten, manchmal selbst eine Invalideneinkommensversicherung ab.
Invaliden-Einkommensversicherungen haben häufig eine Wartezeit von in der Regel ein bis zwei Wochen, wenn der Arbeitnehmer nicht arbeiten kann, aber keine Leistungen im Rahmen der Police bezieht. Je länger dieser Zeitraum ist, desto niedriger ist die Prämie für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Eine Wartezeit wird auch als Kostendämpfungsinstrument angesehen, mit dem Gedanken, dass Wartezeiten Fehlverhalten verhindern. Behindertenprogramme mit Wartezeiten arbeiten häufig mit den Krankenstandsrichtlinien des Arbeitgebers zusammen, sodass die Bezahlung während der Wartezeit durch die kumulierte Krankenstandszeit des Arbeitnehmers gedeckt wird.
Erwerbsunfähigkeitsversicherungen zahlen jedoch im Allgemeinen nicht den vollen Lohn des Arbeitnehmers. im Gegenteil, es ist selten, dass solche Pläne mehr als 80% und die meisten etwa 60% zahlen. Sie wurden speziell entwickelt, um den Versicherten zu helfen, die Rechnungen zu bezahlen, anstatt einen sorglosen Lebensstil zu führen, was sie für Arbeitgeber attraktiv macht. Viele Unternehmen können es sich nicht leisten, nicht erwerbstätigen Arbeitnehmern ein Einkommen zu sichern, sondern möchten, dass sie ihre Grundkosten während ihrer Krankheit decken können.
Programme für längerfristige Behinderungen - die länger als 12 Monate dauern - werden von Arbeitgebern im Allgemeinen nicht angeboten. In Industrienationen wie den Vereinigten Staaten und dem Vereinigten Königreich fällt die Verantwortung für die Bereitstellung von Einkommen für Langzeitbehinderte im Allgemeinen einem nationalen Sozialversicherungsprogramm wie dem US-amerikanischen Sozialversicherungsprogramm oder der britischen Nationalversicherung zu. Das Sozialversicherungsprogramm gewährt nur Teilnehmern unter 65 Jahren, die als vollständig und dauerhaft behindert eingestuft sind, ein Invaliditätseinkommen. Bewerber müssen sich häufig an einen Rechtsbeistand wenden, um sich in dem oft langwierigen und verwirrenden Prozess zurechtzufinden.