Hva er uføretrygd?

Inntektforsikring med uførhet er forsikringsdekning som typisk betaler forsikrede en del av hans ordinære lønn i tilfelle manglende arbeidsevne på grunn av skade eller sykdom utenfor jobben. I USA blir denne typen forsikringer oftest kjøpt av virksomheter og inkludert i de ansattes kompensasjonspakker, sammen med livs- og helseforsikring. Premiene som er betalt for uføretrygd kan forsikres av arbeidsgiveren, overføres helt til de ansatte eller deles på noen måte.

Arbeidsgiverforsikret uføretrygdforsikring er vanligvis kortsiktig og strekker seg sjelden utover 12 måneder, og er ikke ment å betale behandlingskostnadene. I stedet er den først og fremst designet for å beskytte den ansattes inntekt mens den ikke er i stand til å jobbe, selv om de fleste planers ytelser bare er en del av forsikredes lønn eller lønn. Deltakelse i en slik plan er vanligvis en ansettelsesbetingelse med arbeidsgivere som tilbyr den, men det er lovpålagt bare i en håndfull stater. Når arbeidstakere ikke er i stand til å jobbe på grunn av sykdom eller skade på arbeidsplassen, dekkes både kostnadene for behandling og inntektserstatning av arbeidstakernes kompensasjonsprogrammer, som er obligatoriske landsdekkende.

Andre typer uføretrygdforsikring inkluderer noen som er beregnet på å betale arbeidere med høy inntekt opp til 100% av tapt lønn, og andre som betaler arbeidsgiveren når en nøkkelansatt er ufør. En annen type, ofte tatt ut av eiere av små bedrifter, er designet for å betale virksomhetens regninger mens eieren er deaktivert. I tillegg tegner de hvis arbeidsgivere ikke tilbyr noe uføreinntekt-program noen ganger uføretrygdforsikring på egen hånd.

Inntektsforsikringer har ofte en ventetid, vanligvis en uke eller to, når den ansatte ikke kan jobbe, men ikke samler fordeler i henhold til politikken. Jo lenger denne perioden er, jo lavere er premien for uføretrygd. En ventetid blir også sett på som et kostnadsinneslutningsverktøy, med ideen om at ventetidene fraråder maling. Handikapprogrammer med ventetid fungerer ofte i forbindelse med en arbeidsgivers egen sykefraværspolicy, slik at lønn i ventetiden dekkes av arbeidstakers akkumulerte syketid.

Inntektsforsikringsplaner betaler imidlertid generelt ikke ansattes fulle lønn; tvert imot, det er sjelden at slike planer betaler mer enn 80%, og de fleste betaler rundt 60%. De er spesielt designet for å hjelpe forsikrede med å betale regningene enn for å føre en bekymringsløs livsstil, og det er det som gjør dem attraktive for arbeidsgivere. Mange selskaper har ikke råd til å gi inntekter til ikke-arbeidende ansatte, men ønsker at de skal kunne dekke sine grunnleggende utgifter mens de er syke.

Programmer med lengre tids uførhet - de som varer mer enn 12 måneder - tilbys vanligvis ikke av arbeidsgivere. I industrialiserte nasjoner som USA og Storbritannia faller ansvaret for å skaffe inntekter til langvarige funksjonshemmede generelt til et nasjonalt sosialforsikringsprogram, for eksempel det amerikanske sosialsikringsprogrammet, eller folketrygden i Storbritannia. Social Security-programmet gir bare uføreinntekter for deltakere under 65 år som det sertifiserer som totalt og varig funksjonshemmede, og søkere må ofte verve hjelp av juridisk rådgiver for å hjelpe dem med å navigere i det som ofte er en lang og forvirrende prosess.