O que é seguro de renda por invalidez?
O seguro de renda por invalidez é uma cobertura de seguro que normalmente paga ao segurado uma parte de seu salário regular no caso de incapacidade para trabalhar devido a lesão ou doença fora do trabalho. Nos Estados Unidos, esse tipo de seguro costuma ser adquirido pelas empresas e incluído nos pacotes de remuneração de seus funcionários, junto com o seguro de vida e de saúde. Os prêmios pagos pelo seguro de renda por invalidez podem ser absorvidos pelo empregador, repassados inteiramente aos empregados ou compartilhados de alguma maneira.
O seguro de renda por incapacidade fornecido pelo empregador geralmente é de natureza de curto prazo, raramente se estende além de 12 meses e não se destina a pagar os custos do tratamento. Em vez disso, ele foi projetado principalmente para proteger a renda do funcionário enquanto não é possível trabalhar, embora os benefícios da maioria dos planos sejam apenas uma parte do salário ou salário do segurado. A participação em um plano desse tipo geralmente é uma condição de emprego para os empregadores que o oferecem, mas é legalmente exigida apenas em alguns estados. Quando os trabalhadores não conseguem trabalhar devido a doença ou lesão no trabalho, tanto o custo do tratamento quanto a reposição de renda são cobertos pelos programas de remuneração dos trabalhadores, obrigatórios em todo o país.
Outros tipos de seguro de renda por invalidez incluem alguns projetados para pagar trabalhadores de alta renda até 100% de seus salários perdidos, e outros que pagam ao empregador quando um funcionário importante é desativado. Outro tipo, geralmente utilizado por pequenos empresários, é projetado para pagar as contas da empresa enquanto o proprietário está desativado. Além disso, aqueles cujos empregadores não oferecem nenhum programa de renda de invalidez às vezes fazem um seguro de renda de invalidez por conta própria.
As apólices de seguro de renda por invalidez geralmente têm um período de espera, geralmente uma semana ou duas, quando o funcionário não pode trabalhar, mas não recebe benefícios de acordo com a apólice. Quanto maior esse período, menor o prêmio pelo seguro de renda por invalidez. Um período de espera também é visto como uma ferramenta de contenção de custos, com a ideia de que os períodos de espera desencorajam o fingimento. Os programas de incapacidade com períodos de espera geralmente funcionam em conjunto com as apólices de licença médica de um empregador, para que o pagamento durante o período de espera seja coberto pelo tempo acumulado de doença do funcionário.
Os planos de seguro de renda por invalidez, no entanto, geralmente não pagam o salário integral do funcionário; pelo contrário, é raro que esses planos paguem mais de 80% e a maioria paga cerca de 60%. Eles são projetados especificamente para ajudar os segurados a pagar as contas do que para levar um estilo de vida despreocupado, que é o que os torna atraentes para os empregadores. Muitas empresas não podem dar renda a funcionários que não trabalham, mas querem que eles possam pagar suas despesas básicas enquanto estiverem doentes.
Programas de incapacidade a longo prazo - aqueles com duração superior a 12 meses - geralmente não são oferecidos pelos empregadores. Em países industrializados, como os Estados Unidos e o Reino Unido, a responsabilidade de fornecer renda a pessoas com deficiência a longo prazo geralmente recai sobre um programa nacional de seguro social, como o programa de seguridade social dos EUA ou o seguro nacional no Reino Unido. O programa de Seguridade Social apenas fornece renda de invalidez para participantes com menos de 65 anos de idade que certifica como total e permanentemente desativados, e os candidatos freqüentemente precisam contar com a ajuda de consultores jurídicos para ajudá-los a navegar no que geralmente é um processo longo e desconcertante.