O que é o sistema bancário federal de empréstimos à habitação?

Em 1932, o Congresso dos Estados Unidos criou o sistema federal de bancos de empréstimos à habitação em resposta ao impacto da depressão na propriedade da casa. O objetivo do sistema era diminuir o número de execuções duma hipoteca, estimular a indústria da construção e aumentar a propriedade da casa. Um conselho federal de empréstimos à habitação de cinco membros foi estabelecido para fretar e supervisionar economias, ou poupança e empréstimos (S&L), e um banco foi criado para fornecer dinheiro de juros baixos às instituições membros para financiamento hipotecário. O sistema federal de bancos de empréstimos residenciais, como existe hoje, é uma empresa patrocinada pelo governo composta por 12 bancos federais de empréstimos à habitação de propriedade cooperativa (FHLBs) que atuam como uma fonte de liquidez para mais de 8000 instituições financeiras membros. Em resposta, o Congresso aboliu o Conselho Federal de Empréstimos à habitação em 1989 e o substituiu pelo Federal Housing Finance Board, que foi acusado de supervisão do Federal HoSistema bancário de empréstimo. Naquela época, a associação foi estendida para incluir bancos comerciais, cooperativas de crédito e companhias de seguros, além de economias tradicionais. Em 1999, a Lei Gramm-Leach-Bliley ampliou o acesso do banco agrícola ao sistema federal de bancos de empréstimos à habitação, em um esforço para fornecer financiamento para o desenvolvimento rural. Em 2008, a responsabilidade pela supervisão se moveu mais uma vez e se tornou responsabilidade da Agência Federal de Finanças Habitacionais, que também supervisiona Freddie Mac e Fannie Mae.

O sistema bancário federal de empréstimos à habitação é considerado uma entidade patrocinada pelo governo porque foi criada por um ato do Congresso que forneceu vários benefícios para ajudar a manter baixos os custos indiretos. Isso inclui uma isenção do imposto de renda corporativo e uma isenção dos requisitos de registro de valores mobiliários e de câmbio para seus instrumentos de dívida. Os doze bancos arrecadam dinheiro com a venda de notas e títulos nos mercados financeiros, que, por sua vez, emprestam a instituições membros com juros baixos para financiar hipotecas.

Os doze bancos que compõem o sistema federal de bancos de empréstimos à habitação estão localizados regionalmente várias cidades americanas. Bancos, economia, cooperativas de crédito e companhias de seguros podem ingressar no banco em sua região, desde que atendam a certos critérios. Por exemplo, os membros devem ter 10% de seu portfólio de ativos em hipotecas ou serem designados como uma instituição financeira comunitária. As FHLBs são todas entidades legais separadas e cada uma é governada por seu próprio conselho de 14 membros, a maioria dos que são eleitos por instituições financeiras membros.

O sistema federal de bancos de empréstimos à habitação também participa do Programa de Habitação Acessível (AHP), criado pelo Congresso em 1989. O AHP fornece subsídios para a compra, construção ou reabilitação de propriedades habitacionais, ambos ocupados pelo proprietário e unidades de aluguel, para indivíduos de renda baixa e moderada. Cada um dos 12 fhlbs are necessário para contribuir com 10% de seu lucro líquido na forma de subsídios no AHP. Os fundos são desembolsados ​​de forma competitiva para projetos patrocinados por instituições financeiras membros que estão trabalhando em conjunto com uma organização local sem fins lucrativos.