¿Qué debo saber sobre las reglas de depósito de garantía?
El fideicomiso es un elemento a menudo incomprendido del proceso de compra de una vivienda. Este costo adicional además de una hipoteca asegura que los impuestos y el seguro se paguen manteniendo una cuenta separada. Sin embargo, hay muchas reglas relacionadas con esa cuenta que debe conocer antes de comprar una propiedad. Estas reglas de custodia se refieren a tarifas que podrían agregarse legal e ilegalmente, intereses, un colchón y el derecho del comprador a pagar la custodia.
Una de las reglas de depósito en garantía más comunes que debe conocer es si el banco debe retener el dinero del depósito en garantía, descontando un monto cada mes, o si puede pagar el seguro y los impuestos anuales usted mismo. Este es un tema complicado, porque la respuesta puede variar de un lugar a otro, por lo que dependerá del área donde esté comprando la propiedad. Algunos lugares requieren que tenga un oficial de custodia en el banco, pero otros lugares le dan la opción de administrar la cuenta de custodia de forma independiente.
Las leyes locales también dictan otras reglas de custodia. Algunos lugares requieren que se paguen intereses sobre los costos de custodia, a menudo en forma de un pago mensual. Otros lugares no requieren estos pagos y solo necesitan el monto principal. Consulte a su oficial de préstamos sobre las reglas en su área para asegurarse de que los pagos de intereses inesperados no se agreguen al proceso de depósito sin su conocimiento.
En los Estados Unidos, no importa cuán grande o pequeño sea el monto de su depósito en garantía, el prestamista tiene prohibido cobrar una tarifa por configurar una cuenta de depósito en garantía. Cualquier prestamista en los EE. UU. Que afirme que hay una tarifa adicional al configurar esta cuenta de pago está infringiendo la ley y se debe informar a las autoridades correspondientes. Sin embargo, no existe una ley de los EE. UU. Con respecto a cobrarle al comprador una tarifa por no abrir una cuenta de depósito en garantía y pagar los impuestos y el seguro él mismo. La lógica que siguen algunos estados en este caso es que este es un riesgo mayor para los bancos, y la tarifa es una penalización por dicho riesgo.
Las reglas de custodia que se refieren a la cantidad de dinero que puede depositar en su cuenta como colchón también difieren de un lugar a otro. Un colchón es cualquier dinero agregado a la cuenta sobre el monto requerido. A menudo se usa un colchón para cubrir el aumento de los impuestos a la propiedad. La mayoría de las jurisdicciones regulan cuánto puede ser este colchón, y debe discutir esta regla con su prestamista.