Vad ska jag veta om reglerna för spärr?

Escrow är ett ofta missförstått element i hemköpsprocessen. Denna extra kostnad ovanför en inteckning garanterar att skatter och försäkringar betalas genom att hålla ett separat konto. Det finns emellertid många regler för det kontot som du bör känna till innan du köper fastighet. Dessa escrow-regler avser avgifter som kan läggas lagligt och olagligt, ränta, en kudde och köparens rätt att betala escrow själva.

En av de vanligaste escrow-reglerna som du bör veta om är om banken måste hålla spärrpengarna, ta ut ett belopp varje månad eller om du själv kan betala den årliga försäkringen och skatta. Detta är ett knepigt ämne, eftersom svaret kan skilja sig från plats till plats, så det beror på det område där du köper fastigheten. Vissa platser kräver att du har en escrow officer i banken, men andra platser ger dig möjlighet att hantera spärrkontot oberoende.

Lokala lagar dikterar även andra regler för depot. Vissa platser kräver att ränta betalas på escrow-kostnader, ofta i form av en månatlig betalning. Andra platser kräver inte dessa betalningar och behöver endast huvudbeloppet. Rådgör med din låneombud om reglerna i ditt område för att se till att oväntade räntebetalningar inte läggs till i spärrprocessen utan din vetskap.

I USA, oavsett hur stort eller litet ditt spärrbelopp, är det långivaren förbjuden att ta ut en avgift för att skapa ett spärrkonto. Alla långivare i USA som hävdar att det finns en extra avgift vid upprättandet av detta betalningskonto bryter mot lagen och bör rapporteras till behöriga myndigheter. Det finns emellertid ingen amerikansk lag om att debitera köparen en avgift för att inte inrätta ett spärrkonto och betala skatter och försäkringar själv. Den logik som vissa stater följer i detta fall är att det är en större risk för bankerna och avgiften är en påföljd för en sådan risk.

Reglerna för spärr som hänvisar till hur mycket pengar du kan lägga till på ditt konto som kudde skiljer sig också från plats till plats. En kudde är alla pengar som läggs till kontot över det erforderliga beloppet. En kudde används ofta för att täcka stigande fastighetsskatter. De flesta jurisdiktioner reglerar hur mycket denna kudde kan vara, och du bör diskutera denna regel med din långivare.