Que sont les prêts à la construction commerciale?
Les prêts à la construction commerciale fournissent des capitaux pour des projets de construction commerciaux. Il peut s’agir, par exemple, d’un nouveau commerce de détail, d’un immeuble industriel ou d’un immeuble à appartements. Toute construction destinée à une entreprise ou à une activité lucrative serait considérée comme une utilisation commerciale. Les prêts à la construction commerciale ne sont que l'un des moyens mis à la disposition d'une entreprise. D'autres options incluent la vente d'actions par le biais d'actions, ou l'endettement en émettant des obligations.
L'obtention d'un prêt commercial à la construction est généralement beaucoup plus complexe que celle requise pour un prêt immobilier privé. Les banques exigent souvent un certain nombre de tests lorsqu'elles octroient des prêts commerciaux à la construction. Toutes les banques n’exigeront pas les mêmes tests, mais plusieurs sont très courantes. Bien que la cote de crédit d'un individu reste très importante, ces tests font souvent la différence entre l'approbation et le refus. En outre, ils peuvent aider à déterminer les taux d'intérêt.
Le ratio prêt / valeur est l’un des critères généralement appliqués par un agent de crédit lors du traitement des demandes de prêt à la construction. Ce ratio devrait être compris entre 60% et 85%. La disparité est normalement due au type de projet dont il s’agit. Par exemple, le ratio sera probablement inférieur pour un hôtel par rapport à un immeuble d'appartements. Pour déterminer le ratio prêt / valeur, divisez le montant du prêt par la valeur estimée à l'achèvement. Par exemple, un prêt de projet d'un montant de 850 000 dollars US (USD) peut être utilisé pour financer un projet évalué à 1 million USD. Le ratio prêt / valeur est de 0,850, soit 85%.
Un autre critère commun pour les prêts à la construction commerciaux est le critère du profit. Si la marge bénéficiaire attendue sur un développement est trop faible, le risque n'est pas attractif pour la banque. Dans la plupart des cas, les banques doivent voir une marge bénéficiaire potentielle d’au moins 20% pour pouvoir investir dans un prêt commercial. Cela offre suffisamment de protection en cas de krach immobilier modéré pour que la banque puisse recouvrer ses coûts. Par exemple, sur un projet financé à 400 000 USD, le bénéfice escompté devrait être d'au moins 500 000 USD, ce qui correspond à 20%.
Les prêts à la construction commerciale peuvent également nécessiter un acompte plus élevé que les prêts résidentiels, ce qui pourrait avoir un impact significatif sur les deux tests mentionnés précédemment. L'acompte est un bon moyen de montrer à l'agent de crédit que le développeur est vraiment investi et engagé dans le projet. Un acompte plus important représentera moins de risque pour la banque, augmentant ainsi les chances d'obtenir un intérêt plus favorable pour l'emprunteur.