Vad är kommersiella byggnadslån?

Kommersiella bygglån ger kapital för kommersiella byggprojekt. Detta kan till exempel vara en ny detaljhandels-, industri- eller hyreshus. Alla konstruktioner som är avsedda för företag eller som ett pengarskapande företag skulle betraktas som kommersiellt bruk. Kommersiella bygglån är bara ett av de fordon som kan vara tillgängliga för ett företag. Andra alternativ inkluderar att sälja eget kapital via aktier eller ta på skuld genom att emittera obligationer.

Processen att få ett kommersiellt bygglån är vanligtvis mycket mer involverat än det som krävs för ett privat fastighetslån. Det finns ett antal tester som bankerna ofta behöver när de emitterar kommersiella bygglån. Inte alla banker kommer att kräva samma test, men flera är mycket vanliga. Även om en individs kreditbetyg fortfarande är mycket viktig, är dessa tester ofta skillnaden mellan godkännande och förnekande. Dessutom kan de hjälpa till att fastställa räntor.

Låneförhållandet är ett av de tester som en låneombud vanligtvis kommer att tillämpa vid behandling av ansökningar om kommersiella lån. Detta förhållande bör ligga någonstans mellan 60% och 85%. Skillnaden beror normalt på den typ av projekt det är. Till exempel kommer förhållandet sannolikt att vara lägre för ett hotell jämfört med en hyreshus. För att räkna ut belåningsgraden, dela lånebeloppet med det uppskattade värdet efter avslutad. Till exempel kan ett projektlån för 850 000 US dollar (USD) användas för att finansiera ett projekt uppskattat till 1 miljon USD. Utlåningsgraden är 0,850, eller 85%.

Ett annat vanligt test för kommersiella bygglån kallas vinsttestet. Om den förväntade vinstmarginen på en utveckling är för låg är risken inte attraktiv för banken. I de flesta fall måste bankerna se en potentiell vinstmarginal på minst 20% för att kunna investera i ett kommersiellt lån. Detta ger tillräckligt med en kudde vid en måttlig fastighetskrasch så att banken kan få tillbaka sina kostnader. Till exempel på ett projekt som finansieras för $ 400 000 USD bör den förväntade vinsten vara minst $ 500 000 USD, vilket skulle vara 20%.

Kommersiella bygglån kan också kräva en högre utbetalning än bostadslån, vilket kan ha en betydande inverkan på båda testerna som tidigare nämnts. Förskottsbetalningen är ett bra sätt att visa låneansvarig att utvecklaren verkligen är investerad och engagerad i projektet. En större förskottsbetalning kommer att representera mindre risk för banken och därmed öka chansen för en mer gynnsam ränta för låntagaren.