Que sont les paiements accélérés?

Les paiements accélérés sont des paiements supplémentaires effectués sur une dette. Dans certains cas, les paiements sont soumissionnés selon un échéancier prédéterminé conformément aux dispositions du contrat relatives aux options d’accélération, qui régit le règlement de la dette. Le terme s’applique également aux paiements supplémentaires aléatoires qui sont adjugés au moment et à la demande du débiteur, tout en respectant le calendrier de paiement établi. Les consommateurs peuvent choisir d'effectuer des paiements accélérés lorsqu'ils souhaitent rembourser une dette plus tôt que la date de règlement prévue à l'origine.

Dans les situations où les paiements accélérés sont planifiés à l'avance, l'approche consiste souvent à inclure un paiement supplémentaire à intervalles réguliers tout au long de la durée du prêt ou d'un autre type de dette. Par exemple, le prêteur et le débiteur peuvent convenir d'un calendrier prévoyant le versement d'un paiement mensuel supplémentaire tous les trois mois. Cette stratégie permet au débiteur de soumettre un total de seize mensualités par an au lieu de douze, stratégie qui peut éventuellement permettre de réduire le remboursement d’une hypothèque sur plusieurs années.

Avec les achats immobiliers, le concept d’hypothèque toutes les deux semaines est un autre exemple de paiement accéléré. Dans ce scénario, le débiteur effectue un paiement toutes les deux semaines. Bien que ces paiements représentent généralement environ la moitié du montant d'un paiement mensuel, cette stratégie a pour résultat que le montant cumulé versé sur la dette au cours d'une année civile est toujours supérieur au montant de douze paiements mensuels. En effet, le débiteur effectuera trois paiements au cours de quelques mois chaque année.

Une approche moins formelle des paiements accélérés implique que le débiteur choisisse de faire des paiements supplémentaires sur un prêt ou une autre dette, dans la mesure du possible. Par exemple, le débiteur peut soumettre un paiement supplémentaire ou deux après avoir reçu une prime au travail ou après avoir reçu une déclaration de revenus. Les consommateurs déterminent parfois qu’ils effectueront trois ou quatre paiements supplémentaires sur une hypothèque, un prêt auto ou une autre créance échelonnée au cours de l’année, en prévoyant d’effectuer ces paiements lorsque les ressources le permettront, au lieu d’établir un calendrier rigide objectif.

Quelle que soit l'application, les avantages des paiements accélérés comprennent notamment le remboursement anticipé d'une dette et une économie substantielle sur les intérêts débiteurs sur la durée du prêt. L'utilisation de cette approche avec une hypothèque, par exemple, pourrait permettre de rembourser une hypothèque de trente ans dans vingt à vingt-cinq ans, en fonction de la fréquence de ces paiements supplémentaires. Cela signifie payer à long terme moins pour la propriété et libérer la garantie plus tôt, ce qui permet au propriétaire d'utiliser le bien à d'autres fins sans avoir à faire appel à un créancier.