Que sont les saisies stratégiques?
Les saisies stratégiques diffèrent légèrement des saisies classiques, dans lesquelles une personne perd son domicile en raison de son incapacité de rembourser son hypothèque. Dans ce type, le propriétaire quitte volontairement la maison, bloquant les versements hypothécaires malgré le fait qu'il est financièrement capable de payer. Cela se produit souvent en raison de la perte de valeur d'une maison ou de son incapacité à la vendre. Bien que les saisies stratégiques reposent souvent sur l'hypothèse que ce sera une option financièrement saine à long terme, cette décision peut avoir des effets catastrophiques sur l'avenir financier d'une personne.
Lorsqu'un propriétaire décide de ne plus payer son hypothèque afin de perdre son logement volontairement, on parle de verrouillage stratégique. Selon le type de prêt hypothécaire et les lois locales, une personne peut être en mesure de passer de trois à six mois de paiements hypothécaires avant de procéder à la saisie. À partir de ce moment, il pourra peut-être rester dans la maison pendant plusieurs mois, voire un an après son entrée en saisie, avant que le prêteur ne la reprenne.
Les gens décident de se lancer dans des saisies stratégiques pour plusieurs raisons. La raison la plus commune est quand une maison perd une partie importante de sa valeur. Souvent, lorsque le domicile d'une personne est évalué à un prix inférieur à celui de l'hypothèque restante, effectuer des paiements hypothécaires mensuels peut sembler futile. Cela est particulièrement courant lorsqu'une personne n'a pas l'intention de rester dans la maison pendant le temps qu'il lui faudrait pour rembourser son emprunt hypothécaire et finira par devoir toujours de l'argent au prêteur lorsque la maison sera vendue par la suite. S'éloigner de la maison, et potentiellement avoir la dette annulée, est une des raisons pour lesquelles les gens concluent des forclusions stratégiques.
Parfois, une personne peut entrer dans une forclusion stratégique si elle ne vit plus dans la maison mais a du mal à la vendre. Plutôt que de faire les versements hypothécaires mensuels qu’il peut se permettre, il peut décider de simplement se libérer de la dette et d’affecter ce versement à des frais de subsistance ou à des économies. Cela se produit généralement lorsque les propriétaires ne peuvent ou ne veulent pas louer une maison dans laquelle ils ne vivent plus.
La grande majorité des personnes qui perdent volontairement leur maison le font parce qu'elles pensent que cela aura plus de sens financier à long terme. Selon les lois en vigueur dans la juridiction dans laquelle une personne vit, une forclusion peut être pardonnée, même si le dossier de crédit restera vraisemblablement pendant un certain temps. Si telle est la loi dans le domaine d'une personne, le seul argument réel contre les saisies stratégiques est un argument moral: une personne doit décider si le non-respect d'un accord juridique en vaut la chandelle à l'avenir. Malgré cela, dans la plupart des juridictions, il est possible pour un prêteur d’exiger que la personne qui s’éloigne de son domicile rembourse tout de même une partie ou la totalité de l’hypothèque restante. Cela, ajouté aux effets néfastes graves que les saisies stratégiques peuvent avoir sur le crédit des citoyens, et donc la capacité de faire de gros achats ou de prêter de l'argent à l'avenir, peut facilement rendre ce type de verrouillage moins que stratégique.