Qu'est-ce qu'une compagnie mutuelle d'assurance?

Une société mutuelle d'assurance est une société d'assurance appartenant à ses assurés et non à des actionnaires. Les décisions de l'entreprise sont prises par les souscripteurs, généralement par l'intermédiaire d'un conseil élu composé de souscripteurs. Avec leurs racines en Angleterre au XVIIe siècle, ils ont été formés pour aider les propriétaires à se protéger contre les pertes dues aux incendies en partageant les risques financiers. Dans ce modèle, les preneurs d’assurance d’une compagnie d’assurance mutuelle versaient des primes dans un pool dans lequel les demandes de règlement et les dépenses étaient réglées. La première compagnie d'assurance mutuelle dans les colonies américaines aurait été créée à Charleston, en Caroline du Sud, mais elle a cessé ses activités quelques années plus tard après qu'un incendie ait détruit plus de 300 maisons. Une autre compagnie mutuelle d’assurance américaine a été fondée par Benjamin Franklin à Philadelphie en 1752 et fonctionne toujours comme telle.

Lorsque les mutuelles d’assurance incendie ont été créées en Angleterre, elles ont non seulement fourni une protection financière, mais elles ont également constitué des brigades de pompiers chargées de lutter contre les incendies sur la propriété des membres, laquelle est identifiée par une «marque de feu» unique placée sur la propriété, souvent le cadre de la porte. Ces marques de feu étaient souvent des images de mains qui se serraient, symbolisant l’entraide et la coopération. Lorsque Franklin a abordé le problème des pertes dues aux incendies à Philadelphie, il n’a pas combiné les éléments financiers et de lutte contre les incendies qui caractérisaient les sociétés d’assurances mutuelles en Angleterre. Au lieu de cela, il a d'abord formé une brigade de pompiers volontaires pour protéger les biens de tous les résidents, appelée Union Fire Company. Ce n’est qu’après avoir conclu, des années plus tard, que les incendies et les pertes qui leur étaient associées étaient inévitables, qu’il avait formé le Philadelphia Contributionship pour l’assurance des maisons contre les pertes par incendie. Même si une marque de feu n’était pas nécessaire, la société a adopté un symbole représentant quatre mains jointes, formant ainsi le logo «Jacob's Chair».

Plus de 400 sociétés dans le monde entier fonctionnent en tant que mutuelles d'assurance. Leur mode de fonctionnement de base est essentiellement inchangé par rapport au concept introduit en Angleterre au début des années 1600, à l'exception du fait qu'ils n'utilisent plus les brigades de pompiers pour protéger les biens de leurs membres. Les types d’assurances proposés vont bien au-delà de la simple assurance incendie, mais les primes sont toujours mises en commun pour payer les sinistres et les dépenses, les excédents de fonds étant régulièrement répartis entre les souscripteurs. La gestion d'une société mutuelle d'assurance est assurée par des souscripteurs élus à leurs postes par les autres souscripteurs.

Certaines sociétés mutuelles d'assurance, telles que John Hancock et Metropolitan Life, toutes deux situées aux États-Unis, la société japonaise Yamato Life Insurance Company et la Friends 'Provident du Royaume-Uni, ont choisi de «démutualiser». La démutualisation est le processus de conversion de la structure de propriété une société mutuelle sous une forme différente, telle qu'une société par actions, dont la propriété est détenue par les actionnaires. L'une des principales raisons de la démutualisation est la capacité accrue de l'entreprise à collecter des fonds allant au-delà des primes versées par ses assurés, ce qui leur donne une plus grande flexibilité pour entreprendre de nouveaux projets et s'adapter aux conditions changeantes du marché.