Vad är ett ömsesidigt försäkringsbolag?

Ett ömsesidigt försäkringsbolag är ett försäkringsbolag som ägs av sina försäkringstagare, inte av aktieägare. Företagens beslut fattas av försäkringstagarna, vanligtvis genom en vald styrelse som består av försäkringstagare. Med sina rötter i 1600-talets England bildades de för att hjälpa fastighetsägare att skydda mot förluster på grund av brand genom att dela den ekonomiska risken. I denna modell skulle försäkringstagarna i ett ömsesidigt försäkringsbolag betala premier i en pool där skador och utgifter betalades. Det första ömsesidiga försäkringsbolaget i de amerikanska kolonierna tros ha bildats i Charleston, South Carolina, men avbröts några år senare efter att en brand förstörde mer än 300 hus. Ett annat tidigt amerikanskt ömsesidigt försäkringsbolag grundades av Benjamin Franklin i Philadelphia 1752 och fungerar fortfarande som ett ömsesidigt försäkringsbolag idag.

När de ömsesidiga brandförsäkringsbolagen startade i England gav de inte bara ekonomiskt skydd, de bildade också brandbekämpningsbrigader för att bekämpa bränder på medlemmarnas egendom, vilket identifierades med ett unikt ”brandmärke” som placerades på fastigheten, ofta dörrkarmen. Dessa brandmärken var ofta bilder av händer som knäppte varandra och symboliserade ömsesidigt stöd och samarbete. När Franklin tog upp problemet med förlust på grund av brand i Philadelphia kombinerade han inte brandbekämpning och finansiella komponenter som kännetecknade de ömsesidiga försäkringsbolagen i England. Istället bildade han först en frivillig brandbekämpningsbrigad för att skydda alla invånares egendom, kallad Union Fire Company. Det var först efter att han, år senare, drog slutsatsen att bränder och förlusterna i samband med dem var oundvikliga, att han bildade Philadelphia-bidraget för försäkring av hus från förlust av eld. Trots att ett brandmärke var onödigt, antog företaget en symbol för fyra knäppta händer och bildade en "Jacob's Chair" som sin logotyp.

Mer än 400 företag världen över verkar som ömsesidiga försäkringsbolag. Deras grundläggande driftsmetod är i huvudsak oförändrad från det koncept som först infördes i England i början av 1600-talet, med undantag för att de inte längre driver brandkårer för att skydda medlemmarnas egendom. De typer av försäkringar som erbjuds sträcker sig långt utöver enkel brand- och personskadeförsäkring, men premier är fortfarande sammanslagna för att betala fordringar och utgifter, med överskottsmedel som regelbundet fördelas mellan försäkringstagarna. Förvaltningen av ett ömsesidigt försäkringsbolag utförs av försäkringstagare som väljs till sina positioner av de andra försäkringstagarna.

Vissa ömsesidiga försäkringsbolag, som John Hancock och Metropolitan Life, båda i USA, Japans Yamato Life Insurance Company och United Kingdons Friends Provident, har valt att "demutualisera." Demutualisering är processen för att konvertera ägarstrukturen från ett ömsesidigt företag till en annan form, till exempel ett aktiebolag, där ägande ägs av aktieägare. En av de främsta orsakerna till demutualisering är företagets förbättrade förmåga att samla in pengar utöver de premier som betalas av försäkringstagarna, vilket ger dem större flexibilitet att genomföra nya projekt och svara på förändrade marknadsförhållanden.