O que é uma companhia de seguros mútuos?

Uma companhia de seguros mútuos é uma companhia de seguros de propriedade de seus segurados, não de acionistas. As decisões da empresa são tomadas pelos segurados, geralmente através de um conselho eleito composto por segurados. Com suas raízes na Inglaterra do século XVII, eles foram formados para ajudar os proprietários a se protegerem contra perdas devido a incêndio, compartilhando o risco financeiro. Nesse modelo, os segurados de uma companhia de seguros mútuos pagariam prêmios em um pool do qual as reivindicações e despesas foram pagas. Acredita-se que a primeira companhia de seguros mútuas nas colônias americanas tenha sido formada em Charleston, Carolina do Sul, mas saiu do mercado alguns anos depois, depois que um incêndio destruiu mais de 300 casas. Outra companhia de seguros mútuos americana foi fundada por Benjamin Franklin na Filadélfia em 1752 e ainda hoje opera como uma companhia de seguros mútuos.

Quando as empresas de seguro contra incêndio começaram na Inglaterra, elas não apenas forneceram proteção financeira, mas também formaram brigadas de combate a incêndios na propriedade dos membros, identificadas por uma “marca de fogo” única colocada na propriedade, geralmente a moldura da porta. Essas marcas de fogo costumavam ser imagens de mãos se abraçando, simbolizando apoio e cooperação mútuos. Quando Franklin abordou o problema da perda por incêndio na Filadélfia, ele não combinou os componentes financeiros e de combate a incêndios que caracterizavam as companhias de seguros mútuas na Inglaterra. Em vez disso, ele formou uma brigada voluntária de combate a incêndios para proteger a propriedade de todos os moradores, chamada Union Fire Company. Foi só depois que ele concluiu, anos depois, que os incêndios e as perdas a eles associados eram inevitáveis, que ele formou a Contribuição da Filadélfia para o Seguro de Casas de Perdas por Incêndio. Embora uma marca de incêndio fosse desnecessária, a empresa adotou um símbolo de quatro mãos entrelaçadas, formando uma "Cadeira de Jacob" como seu logotipo.

Mais de 400 empresas em todo o mundo operam como companhias de seguros mútuas. Seu método básico de operação é essencialmente inalterado em relação ao conceito introduzido pela primeira vez na Inglaterra no início dos anos 1600, com a exceção de que eles não operam mais as brigadas de incêndio para proteger a propriedade dos membros. Os tipos de seguros oferecidos vão muito além do simples seguro contra incêndio e acidentes, mas os prêmios ainda são agregados para pagar sinistros e despesas, com fundos excedentes distribuídos periodicamente entre os segurados. A administração de uma companhia de seguros mútuos é realizada por segurados eleitos para seus cargos pelos demais segurados.

Algumas companhias de seguros mútuas, como John Hancock e Metropolitan Life, ambas nos Estados Unidos, a japonesa Yamato Life Insurance Company e a United Kingdon's Friends Provident, optaram por "desmutualizar". A desmutualização é o processo de conversão da estrutura acionária de uma empresa mútua para uma forma diferente, como uma empresa de ações, onde a propriedade é detida pelos acionistas. Uma das principais razões para a desmutualização é a capacidade aprimorada da empresa de captar recursos além dos prêmios pagos pelos segurados, dando-lhes maior flexibilidade para empreender novos projetos e responder às mudanças nas condições do mercado.