Wat is een hypotheekreset?
Een hypotheekreset maakt soms deel uit van een ballonhypotheek en heeft verschillende functies. Over het algemeen hebben mensen die voor het eerst hun hypotheek krijgen, de mogelijkheid om veel lagere rentetarieven te betalen of alleen rentebetalingen te doen gedurende de eerste paar jaar dat ze de woning bezitten. Op een specifiek moment wordt echter het volledige bedrag van de hypotheek opeisbaar of wordt de hypotheek aangepast en opnieuw ingesteld met een hogere rente. Dit kan de maandelijkse betalingen drastisch verhogen en de hypotheekreset heeft zeker bijgedragen aan hogere marktafschermingspercentages in het laatste deel van 2000 vanwege het onvermogen van veel geldschieters om grotere maandelijkse betalingen te doen.
Een van de redenen waarom de ballonhypotheek zo populair werd, was dat sommige mensen meer geld konden lenen en in eerste instantie duurdere huizen konden kopen. De mogelijkheid om betalingen op basis van inkomen te veroorloven werd berekend op basis van de betalingen voorafgaand aan de hypotheekreset. Veel mensen konden zich redelijkerwijs betalingen veroorloven op pre-reset-niveaus, maar konden dit niet doen wanneer de ballonbetaling of reset-optie moest worden uitgeoefend.
Bovendien, wanneer mensen alleen leningen betalen, bouwen ze geen eigen vermogen op in hun huis. De huiswaarde daalde aan het einde van de jaren 2000 en veel mensen hadden al snel een hypotheek op zijn kop. Ze waren meer verschuldigd dan hun huizen waard waren en konden ze niet verkopen om een hypotheek volledig af te lossen. Herfinanciering werd ook moeilijk omdat het bedrag dat mensen nodig hadden om te lenen de waarde van hun huis overschreed.
Een andere vorm van reset hypotheek veroorzaakte hogere marktafscherming. Met de optie ARM (hypotheek met instelbare rente) kunnen sommige leners voorkomen dat ze gedurende de introductietijd van de lening volledige rentebetalingen betalen. Dit betekende dat leners de schuld die ze elke maand verschuldigd waren daadwerkelijk optelden en hun hypotheek onmiddellijk op zijn kop zetten.
Soms werkt de hypotheekreset geleidelijk. De introductietarief is kort, misschien minder dan een jaar, en dan worden de rentes ongeveer elk half jaar verhoogd, en meestal overschrijden ze de prime rentevoet. Dit kan uiteindelijk betekenen dat mensen veel meer betalen en deze betalingen kunnen regelmatig blijven stijgen.
De standaardoptie voor veel mensen die de hypotheek-resetperiode hebben doorgemaakt, is om herfinanciering te zoeken naar een lagere rente, wat helpt om betalingen stabiel te houden. Dit lage tarief kan echter nog steeds meer zijn dan een lener zich kan veroorloven, en banken hebben sinds eind 2000 de kredietbeperkingen aanzienlijk aangescherpt. Het verkrijgen van herfinanciering tenzij de rating en de geschiedenis uitstekend zijn en tenzij een persoon kan aantonen dat hij de betalingen zal voldoen, kan heel moeilijk zijn. Veel mensen vinden de enige optie afscherming en ze raken hun huis kwijt.
Degenen die denken aan een hypotheek met enige vorm van reset, moeten overwegen hun vermogen om betalingen te betalen zodra een reset plaatsvindt en of ze in staat zouden kunnen zijn om herfinanciering te krijgen voor een hypotheek die plotseling opeisbaar wordt. Dit soort hypotheken zijn nu misschien ook moeilijker te vinden, omdat ze zo problematisch zijn gebleken voor de woningmarkt en de kredietsector. De meeste mensen zijn beter af het verkrijgen van hypotheken die stabiele en voorspelbare betalingen hebben en die erin slagen om het eigen vermogen in het huis te verhogen met elke betaling.