Co je reset hypotéky?

Reset hypotéky je někdy součástí hypotéky s balónem a má několik funkcí. Obecně platí, že když lidé poprvé získají hypotéku, měli by mít možnost platit mnohem nižší úrokové sazby nebo platit úroky pouze za prvních pár let vlastnictví domu. V určitém okamžiku je však splatná celá částka hypotéky nebo je hypotéka znovu upravena a resetována vyšší úrokovou sazbou. To může dramaticky zvýšit měsíční platby a reset hypotéky jistě přispěl k vyšší míře uzavření trhu ve druhé části roku 2000 kvůli neschopnosti mnoha poskytovatelů úvěrů provádět větší měsíční platby.

Jedním z důvodů, proč se hypoteční bublina stala tak populární, bylo to, že někteří lidé si mohli zpočátku půjčit více peněz a koupit dražší domy. Schopnost dovolit platby na základě příjmu byla vypočtena na základě plateb před resetováním hypotéky. Mnoho lidí si mohlo rozumně dovolit platby na úrovni před resetem, ale nemohli tak učinit, když musela být uplatněna možnost platby balónkem nebo resetování.

Navíc, když lidé platí úrok pouze za půjčky, nestaví ve svém domě žádný kapitál. Koncem roku 2000 se domácí hodnoty snížily a spousta lidí rychle měla hypotéky vzhůru nohama. Dlužili víc, než jim jejich domy stály, a nemohli je prodat, aby zcela splatili hypotéku. Refinancování se stalo obtížným také proto, že částka, kterou si lidé potřebovali půjčit, přesáhla hodnotu jejich domovů.

Další forma reset hypotéky způsobila vyšší sazby uzavření. Možnost ARM (hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou) by mohla některým dlužníkům umožnit, aby se během úvodního období půjčky vyhýbali placení plných úroků. To znamenalo, že dlužníci skutečně přidali dluh, který dlužili každý měsíc, a okamžitě vložili hypotéku do stavu vzhůru nohama.

Někdy reset hypotéky funguje postupně. Úvodní sazba je krátká, možná méně než rok, a poté se úrokové sazby zvyšují každých půl roku a obvykle mnohem přesahují hlavní úrokovou sazbu. To může v konečném důsledku znamenat, že lidé platí mnohem více v platbách, a tyto platby se mohou pravidelně zvyšovat.

Standardní možností pro mnoho lidí, kteří zasáhli období hypotéky, je snaha o refinancování s nižší úrokovou sazbou, což pomáhá udržovat platby stabilní. Tato nízká sazba však může být stále více, než si může dlužník dovolit, a banky od konce roku 2000 značně zpřísnily úvěrová omezení. Získání refinancování, pokud není rating a historie vynikající, a pokud osoba nedokáže, že splní platby, může být velmi obtížné. Mnoho lidí zjistí, že jedinou možností je uzavření trhu a ztratí své domovy.

Ti, kdo přemýšlejí o hypotéce s jakoukoli formou resetu, by měli zvážit svou schopnost dovolit si platby, jakmile dojde k resetu, a zda by byli schopni získat refinancování hypotéky, která se náhle stane splatnou. Tyto typy hypoték mohou být nyní obtížnější najít, protože se ukázaly tak problematické pro trh s bydlením a úvěrový průmysl. Většina lidí je lepší získat hypotéky, které mají stabilní a předvídatelné platby a které dokážou zvýšit kapitál v domácnosti s každou platbou.