Hvad er et nulstil til realkreditlån?
Nulstilling af et realkreditlån er undertiden en del af en ballonlån, og det har flere funktioner. Generelt når folk først får deres prioritetslån, kan de have mulighed for at betale meget lavere renter eller kun foretage renter for de første par år, hvor man ejer huset. På et specifikt tidspunkt forfalder imidlertid enten hele beløbet for prioritetslånet, eller justeres realkreditlånet og nulstilles med en højere rente. Dette kan dramatisk øge de månedlige betalinger, og nulstillingen af realkreditlån bidrog bestemt til højere afskærmningsrater i sidste del af 2000 på grund af mange långiveres manglende evne til at foretage større månedlige betalinger.
En af grundene til, at ballonlån blev så populært, var, at nogle mennesker var i stand til at låne flere penge og købe dyrere huse oprindeligt. Evnen til at have råd til betalinger baseret på indkomst blev beregnet på grundlag af betalingerne inden nulstillingen af pantelånet. Mange mennesker kunne med rimelighed have råd til betalinger på forudindstillede niveauer, men kunne ikke gøre det, når ballonbetalingen eller nulstillingsmuligheden skulle udøves.
Når folk kun betaler rentelån, bygger de heller ikke egenkapital i deres hjem. Hjemværdier faldt i slutningen af 2000'erne, og masser af mennesker havde hurtigt portefølje på hovedet. De skyldte mere, end deres hjem var værd, og kunne ikke sælge dem for fuldstændigt at betale et prioritetslån. Refinansiering blev også vanskelig, fordi det beløb, folk havde brug for at låne, overskred værdien af deres hjem.
En anden form for nulstil prioritetslån forårsagede større afskærmningsrater. Valgfriheden ARM (prioritetslån) kan give nogle låntagere mulighed for at undgå at betale fulde rentebetalinger for lånets indledende periode. Dette betød, at låntagere faktisk føjede til den gæld, de skyldte hver måned, og satte straks deres pant i en omvendt tilstand.
Nogle gange fungerer nulstillingsniveauet gradvist. Den indledende rente er kort, måske mindre end et år, og derefter hæves renten hvert halve år eller derover, og overstiger normalt langt den primære rente. Det kan i sidste ende betyde, at folk betaler langt mere i betalinger, og disse betalinger kan fortsætte med at stige regelmæssigt.
Standardindstillingen for mange mennesker, der rammer nulstillingsperioden for realkreditlån, er at søge refinansiering til en lavere rente, hvilket hjælper med at holde betalinger stabile. Imidlertid kan denne lave rente stadig være mere, end en låntager har råd til, og bankerne har væsentligt skærpet udlånsrestriktioner siden slutningen af 2000'erne. Det kan være meget vanskeligt at få refinansiering, medmindre kreditvurderingen og historien er fremragende, og medmindre en person kan bevise, at de vil opfylde betalingerne. Mange mennesker finder, at den eneste mulighed er afskærmning, og de mister deres hjem.
Dem, der tænker på et realkreditlån med en hvilken som helst form for nulstilling, bør overveje deres evne til at betale for betalinger, når der nulstilles reset, og om de ville være i stand til at få refinansiering af et prioritetslån, der pludselig forfalder. Disse typer prioritetslån kan være sværere at finde nu også, fordi de har vist sig at være så problematiske for boligmarkedet og udlånsindustrien. De fleste mennesker er bedre stillet med at få pantelån, der har stabile og forudsigelige betalinger, og som formår at øge egenkapitalen i hjemmet med hver betaling.