Co to jest resetowanie kredytu hipotecznego?
Zresetowanie kredytu hipotecznego jest czasem częścią kredytu hipotecznego i ma kilka funkcji. Zasadniczo, gdy ludzie po raz pierwszy uzyskują kredyt hipoteczny, mogą mieć możliwość spłacenia znacznie niższych stóp procentowych lub spłacenia jedynie odsetek za pierwsze lata posiadania domu. Jednak w określonym momencie albo cała kwota hipoteki staje się wymagalna, albo hipoteka zostaje ponownie wyregulowana i zresetowana z wyższą stopą procentową. Może to radykalnie zwiększyć miesięczne płatności, a resetowanie kredytu hipotecznego z pewnością przyczyniło się do wyższych wskaźników wykluczenia w drugiej połowie 2000 r. Z powodu niezdolności wielu kredytodawców do dokonywania większych miesięcznych płatności.
Jednym z powodów popularności balonu hipotecznego było to, że niektórzy ludzie mogli początkowo pożyczyć więcej pieniędzy i kupić droższe domy. Zdolność do zapewnienia płatności w oparciu o dochód została obliczona na podstawie płatności przed resetowaniem hipoteki. Wiele osób było w stanie rozsądnie pozwolić sobie na płatności na poziomie wstępnego resetowania, ale nie było to możliwe, gdy trzeba było skorzystać z opcji płatności balonem lub resetowania.
Co więcej, kiedy ludzie płacą tylko odsetki, nie budują kapitału własnego w swoim domu. Wartości domów spadły pod koniec 2000 roku, a wiele osób szybko uzyskało kredyty hipoteczne do góry nogami. Byli winni więcej niż warte były ich domy i nie mogli ich sprzedać, by całkowicie spłacić hipotekę. Refinansowanie stało się również trudne, ponieważ kwota potrzebna do pożyczki przekraczała wartość ich domów.
Inna forma resetu kredytu hipotecznego spowodowała wyższe wskaźniki wykluczenia. Opcja ARM (kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu) może pozwolić niektórym kredytobiorcom uniknąć płacenia pełnych odsetek za wstępny okres pożyczki. Oznaczało to, że pożyczkobiorcy faktycznie powiększali zadłużenie, które byli winni każdego miesiąca, i natychmiast postawili hipotekę w odwróconym stanie.
Czasami resetowanie kredytu hipotecznego działa stopniowo. Stopa wprowadzająca jest krótka, być może krótsza niż rok, a następnie stopy procentowe są podnoszone co około pół roku i zwykle znacznie przekraczają główną stopę procentową. Może to ostatecznie oznaczać, że ludzie płacą znacznie więcej płatności, a płatności te mogą nadal rosnąć regularnie.
Standardową opcją dla wielu osób, które przeszły okres resetowania kredytu hipotecznego, jest poszukiwanie refinansowania na niższe oprocentowanie, co pomaga utrzymać stabilność płatności. Jednak ta niska stopa procentowa może być nadal czymś więcej niż kredytobiorca może sobie pozwolić, a banki znacznie zaostrzyły ograniczenia kredytowe od końca 2000 roku. Uzyskiwanie refinansowania, chyba że ocena wiarygodności kredytowej i historia są doskonałe i jeśli dana osoba nie udowodni, że spełni płatności, może być bardzo trudna. Wiele osób uważa, że jedyną opcją jest wykluczenie i tracą domy.
Ci, którzy myślą o kredycie hipotecznym z dowolną formą resetu, powinni wziąć pod uwagę ich zdolność do zapewnienia płatności po wystąpieniu resetu i czy byliby w stanie uzyskać refinansowanie kredytu hipotecznego, który nagle staje się wymagalny. Tego rodzaju kredyty hipoteczne mogą być teraz trudniejsze do znalezienia, ponieważ okazały się tak problematyczne dla rynku mieszkaniowego i branży kredytowej. Większości ludzi lepiej jest uzyskać kredyty hipoteczne, które mają stabilne i przewidywalne płatności i którym udaje się zwiększyć kapitał własny w domu z każdą płatnością.