O que é uma redefinição de hipoteca?

Uma redefinição de hipoteca às vezes faz parte de uma hipoteca de balão e possui vários recursos. Geralmente, quando as pessoas obtêm sua hipoteca, elas podem ter a opção de pagar taxas de juros muito mais baixas ou fazer juros apenas pagamentos nos primeiros anos de possuir o lar. No entanto, em um ponto específico, todo o valor da hipoteca é devido ou a hipoteca é reajustada e redefinida com uma taxa de juros mais alta. Isso pode aumentar drasticamente os pagamentos mensais, e a redefinição da hipoteca certamente contribuiu para maiores taxas de execução duma hipoteca na parte final de 2000 devido à incapacidade de muitos credores de fazer pagamentos mensais maiores. A capacidade de pagar pagamentos com base na renda foi calculada com base nos pagamentos antes da redefinição da hipoteca. Muitas pessoas podem razoavelmente pagar pagamentos nos níveis de pré-reset, mas foramNão é capaz de fazê -lo quando o pagamento do balão ou a opção de redefinição tivesse que ser exercida.

Além disso, quando as pessoas pagam apenas juros, não estão construindo nenhum patrimônio em sua casa. Os valores domésticos caíram no final dos anos 2000, e muitas pessoas rapidamente tiveram hipotecas de cabeça para baixo. Eles deviam mais do que suas casas valiam e não podiam vendê -los para pagar completamente uma hipoteca. O refinanciamento também se tornou difícil porque a quantidade de pessoas necessárias para emprestar excederam o valor de suas casas.

Outra forma de hipoteca de redefinição causou maiores taxas de encerramento. O braço da opção (hipoteca de taxa ajustável) pode permitir que alguns mutuários evitem pagar pagamentos de juros completos pelo período introdutório do empréstimo. Isso significava que os mutuários realmente adicionavam à dívida que deviam todos os meses e imediatamente colocavam sua hipoteca em um estado de cabeça para baixo.

Às vezes, a redefinição da hipoteca opera gradualmente. A introduçãoA taxa de ory é curta, talvez menos de um ano, e as taxas de juros são aumentadas a cada meio ano, e geralmente excedem em muito a taxa de juros. Em última análise, isso pode significar que as pessoas pagam muito mais em pagamentos e esses pagamentos podem continuar a aumentar regularmente.

A opção padrão para muitas pessoas que atingem o período de redefinição de hipotecas é buscar refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa, o que ajuda a manter os pagamentos estáveis. No entanto, essa baixa taxa ainda pode ser mais do que um mutuário pode pagar, e os bancos têm restrições de empréstimos consideravelmente apertadas desde o final dos anos 2000. Obter refinanciamento, a menos que a classificação de crédito e o histórico sejam excelentes e, a menos que uma pessoa possa provar que atenderá aos pagamentos, pode ser muito difícil. Muitas pessoas acham que a única opção é a execução duma hipoteca e perde suas casas.

Aqueles que pensam em uma hipoteca com qualquer forma de redefinição devem considerar sua capacidade de pagar os pagamentos quando ocorrer redefinir e se eles seriam capazes de obter refinancinaG para uma hipoteca que repentinamente se deve. Esses tipos de hipotecas também podem ser mais difíceis de encontrar agora, porque se mostraram tão problemáticos para o mercado imobiliário e o setor de empréstimos. A maioria das pessoas é melhor obter hipotecas com pagamentos estáveis ​​e previsíveis e que conseguem aumentar o patrimônio em casa a cada pagamento.