O que é uma redefinição de hipoteca?
Às vezes, uma redefinição de hipoteca faz parte de uma hipoteca de balão e possui vários recursos. Geralmente, quando as pessoas obtêm suas hipotecas pela primeira vez, elas podem ter a opção de pagar taxas de juros muito mais baixas ou pagar apenas juros nos primeiros anos de propriedade da casa. No entanto, em um ponto específico, todo o valor da hipoteca vence ou a hipoteca é reajustada e redefinida com uma taxa de juros mais alta. Isso pode aumentar drasticamente os pagamentos mensais, e a redefinição da hipoteca certamente contribuiu para maiores taxas de execução de hipotecas no final de 2000, devido à incapacidade de muitos credores de fazer pagamentos mensais maiores.
Uma das razões pelas quais a hipoteca de balão se tornou tão popular foi que algumas pessoas conseguiram emprestar mais dinheiro e comprar casas mais caras inicialmente. A capacidade de pagar pagamentos com base no rendimento foi calculada com base nos pagamentos anteriores à reposição da hipoteca. Muitas pessoas podiam pagar pagamentos razoavelmente nos níveis de pré-redefinição, mas não podiam fazê-lo quando a opção de pagamento com balão ou redefinição precisava ser exercida.
Além disso, quando as pessoas pagam empréstimos apenas com juros, elas não estão construindo nenhum patrimônio em sua casa. Os valores das casas declinaram no final dos anos 2000, e muitas pessoas rapidamente tiveram hipotecas invertidas. Deviam mais do que suas casas valiam e não podiam vendê-las para pagar completamente uma hipoteca. O refinanciamento também se tornou difícil porque o montante necessário para as pessoas emprestarem excedia o valor de suas casas.
Outra forma de hipoteca de reposição causou maiores taxas de execução duma hipoteca. A opção ARM (hipoteca de taxa ajustável) pode permitir que alguns tomadores de empréstimos evitem pagar pagamentos de juros completos pelo período introdutório do empréstimo. Isso significava que os mutuários aumentavam a dívida que deviam todos os meses e imediatamente colocavam suas hipotecas em um estado invertido.
Às vezes, a redefinição da hipoteca opera gradualmente. A taxa introdutória é curta, talvez menos de um ano, e as taxas de juros são aumentadas a cada semestre ou mais, e geralmente excedem em muito a taxa básica de juros. Em última análise, isso pode significar que as pessoas pagam muito mais em pagamentos e esses pagamentos podem continuar a aumentar regularmente.
A opção padrão para muitas pessoas que atingiram o período de redefinição da hipoteca é buscar refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa, o que ajuda a manter os pagamentos estáveis. No entanto, essa taxa baixa ainda pode ser mais do que um mutuário pode pagar, e os bancos restringiram consideravelmente as restrições aos empréstimos desde o final dos anos 2000. Obter refinanciamento, a menos que a classificação e o histórico de crédito sejam excelentes, e a menos que uma pessoa possa provar que cumprirá os pagamentos, pode ser muito difícil. Muitas pessoas acham que a única opção é o encerramento e elas perdem suas casas.
Aqueles que pensam em uma hipoteca com qualquer forma de redefinição devem considerar sua capacidade de pagar pagamentos uma vez que as redefinições ocorram e se seriam capazes de obter refinanciamento para uma hipoteca que de repente vence. Agora, esses tipos de hipotecas também podem ser mais difíceis de encontrar, porque se mostraram muito problemáticos para o mercado imobiliário e para o setor de empréstimos. A maioria das pessoas está melhor obtendo hipotecas que têm pagamentos estáveis e previsíveis e que conseguem aumentar o patrimônio da casa a cada pagamento.